طی دهه گذشته بسیاری چیزها در حوزه های مختلف از پذیرش ریسک، مشوق های خرید، ... تا رسیدگی به مطالبات خسارات تغییر کرده است.
بسیاری از این تغییرات ناشی از پیشرفت تکنولوژی و بکارگیری ابزارهایی مانند اینترنت اشیا، تجهیزات پوشیدنی، دستگاه های مرتبط باهم می باشند؛ سنسورهایی که اطلاعات حیاتی را به بیمه گران ارسال می کنند و به بیمه گران کمک می کنند تا درک درستی در تشکیل پروفایل مشتری و ارزیابی بهینه تری از ریسک آنها داشته باشند، این فرایند نهایتاً پیش بینی صحیح و قابل اتکاتر آینده را برای بیمه گران ممکن می سازد؛ نتیجه ای که قلب تپنده یک فرایند بیمه گری موفق است!
درکنار جمع آوری داده ها و ارتباط دائم با مشتری مشوق های خلاقانه ای طراحی خواهند شد که در ترکیب با گیمیفیکشن بیش از پیش برای مشتری جذاب و به عبارتی کاربرپسند خواهند بود. صنعت بیمه هرگز تا این درجه پویایی را به خود ندیده است؛ امّا این هم هنوز نوک کوه یخ است!
اینترنت اشیا و سیستم های بیمه گری قدیمی
در اینجا پرسشی به ذهن می آید: درحالیکه اینشورتک درحال حاضر تنها 2% از پرتفوی صنعت بیمه را در جهان به خود اختصاص داده است، تجهیزات اینترنت اشیا تا چه حدی بر وقایع تاثیرگذارند و چه حوزه هایی بیشترین تاثیرپذیری را داشته اند؟!
بعلاوه بزرگترین چالش هایی که اینشورتک ها در جمع آوری داده های مدنظرشان با آنها مواجهند؛ کدامند؟
Mark White مدیر ارشد بازارهای مالی و فینتک در Telehouse Europe می گوید حجم داده هایی که جمع آوری می شوند بیشترین چالش را به همراه دارد. " اینشورتک ها ارزش داده ها را فهمیده اند و بطور روزافزونی به دنبال بهره برداری از آن ها برای بهینه سازی تصمیم گیری هایشان هستند. مسئله اینجاست که حجم زیاد داده ها به سادگی می تواند به کوهی از داده ها تبدیل شوند، و بسیاری از اینشورتک ها ساختار IT مناسبی برای مدیریت و بهره برداری از این کوه داده ها را ندارند."
بعلاوه Mark اشاره می کند که بسیاری از کسب و کارها همچنان متکی به ساختارهای غیرمنعطف فیزیکی(در محل) هستند که این امر آن ها را در ریسک رقابت با بازیگران تازه وارد قرار می دهد، رقبایی که اکثر آنها به فضای ابری جابه جا شده اند.
"برای موفقیت، آنها باید توانایی جمع آوری و پردازش سریع داده ها را داشته باشند و این نیازمند یک زیرساخت ایمن، قابل اعتماد، مقاوم، دارای صرفه پذیری اقتصادی و واکنش سریع میباشد؛ زیرساختی که همه اجزای آن به هم مرتبط باشد. استفاده از ظرفیت های یک سرویس دهنده ثالث می تواند راه حل جذابی باشد؛ انتخابی که همزمان که همزمان ظرفیت اضافی موردنیاز را فراهم می کند و هم یک اینشورتک را قادر می سازد تا از مزیت ارتباط سریع، ایمن و مستقیم ارائه دهندگان سرویس های ابری منتفع شود."
تغییرات و اثرات ناشی از اینترنت اشیا
با درنظر داشتن موارد فوق مهم است که بدانیم اینترنت اشیا دقیقاً چه تاثیری بر اکوسیستم اینشورتک دارد و چه حوزه هایی بیشترین تغییر را به خود دیده اند.
Peter Heywood مدیر اجرایی، بانکداری، خدمات مالی و بیمه در ISG می باشد. او بر این باور است که این جابه جایی نیروها مدتهاست که شروع شده است و حساس ترین تغییرات در سطح مدیریت داده ها درجریان است.
Peter می گوید، " اینترنت اشیا در بیمه چیز جدیدی نیست، اگرچه عبارت اینترنت اشیا ممکن است تازگی داشته باشد. محصولات بیمه ای مبتنی بر فن آوری تلماتیکس – هم برای کاربرد شخصی و هم ناوگان ها – برای بیش از یک دهه است که مورد استفاده مشتریان است. دستگاهها و تکنولوژی های شخصی سازی شده تر از قبیل تلفن های هوشمند، ساعت های مچی هوشمند، تاریخچه جدیدتری دارند. اندازه سنسورهای اینترنت اشیا و قابلیت آنها در یکپارچگی با منابع انرژی کم مصرف، دارای کیفیت/وضوح و دقت بالاتر و البته هزینه کمتر نیروهایی هستند که به صورت فزاینده در حال استفاده و ادغام در زنجیره ارزش بیمه هستند."
Heywood می گوید یکی از حوزه های جالب توسعه اینترنت اشیا در مدیریت مسائلی ست که پیشتر بسیار مناقشه برانگیز و مستعد خطا بودند یا پرداختن به آنها بسیار متکی به برون سپاری آن به پیمانکار بیرونی بوده است.
او اشاره می کند، " یک مثال خوب در این زمینه بیمه اتومبیل است، بیمه ای که در آن هزاران درخواست خسارت در بازه زمانی کوتاه روی میز قرار می گیرند. کاربرد داده های منتج از اینترنت اشیا درباره سطح آب درترکیب با تصاویر پهبادها عملاً نیاز به حضور ارزیابان خسارت را در محل وقوع حادثه منتفی ساخته است، امری که پیشتر غالباً ماه ها پس از وقوع خسارت روی می داد."
نگرانی های مرتبط با امنیت، تجهیزات پوشیدنی و داده های شخصی
همزمان که شاهد گسترش اقتصاد دیجیتال هستیم، تهدیدات ناشی از جرائم و حملات سایبری که ماهیتی ناشناس نیز دارند درحال افزایش هستند.
باتوجه به افزایش تبادل لحظه ای داده ها بین شرکت ها و مشتریان(کاربران: مترجم)، هکرها نیز بیش از گذشته روش های جدیدتری را برای نفوذ به چرخه عملیات شرکت ها توسعه و به کار گرفته اند.
Mike McGrath مشاور امنیت سایبری در گروه Bridewell Consulting می گوید امنیت اینترنت اشیا باید بسیار جدی گرفته شود خصوصاً در زمانه ای که شاهد نوآوری و برهم زنندگی باشتاب در کسب و کارها هستیم.
" هنگامیکه به یکی از موارد پرکربرد اینترنت اشیا یعنی اپلیکیشن ها نگاه می کنیم نگرانی های بسیار جدی وجود دارد. کسب و کارها درصورتیکه کاربر دتگاههای اینترنت اشیا هستند باید برای اطمینان از امنیت سایبری گام هایی را بردارند.
اولاً باید اطمینان یابند که کاربران غیرمجاز امکان دسترسی فیزیکی به این دستگاهها را نداشته باشند. دسترسی فیزیکی غیرمجاز می تواند منجر به تغییر پیکره بندی دستگاه یا نصب سیستم عامل مخرب شود. آنها همچنین باید هرگونه پسورد یا احرازهویت اولیه از جانب سازنده دستگاه را تغییر دهند و امکان احرازهویت چندعاملی را درصورتیکه مورد پشتیبانی دستگاه است، ممکن سازند.
بعلاوه بسیار مهم است که هرگونه پروتکل غیرضروری که ممکن است امکان تبادل داده های رمزگذاری نشده شده را فراهم می کند، غیرفعال کنند(Telnet, FTP).
همچنین توصیه میشود پروتکل های UPnP را که غالباً بعنوان پیش فرض تعریف می شوند غیرفعال کنند. بعلاوه بهتر است اینترنت اشیا از شبکه های تولید موجود منفک شوند درحالیکه همزمان تکنولوژی هایی مانند Firewallها و شناسایی نفوذ به سیستم فعال باشند."
چالش های مدیریت اینترنت اشیا
Heywood معتقد است نقطه کانونی در رابطه با مدیریت اینترنت اشیا ریگولاتوری است و به چهار مورد اشاره می کند:
حریم خصوصی داده ها(برای مثال به موجب قانون GDPR اتحادیه اروپا) و حقوق کارکنان عمده ترین چالش ها در جمع آوری داده ها از اشخاص هستند.
این دو موضع در صدر توجهات مدیران ارشد ریگولاتوری و مدیران ارشد فناوری در شرکت های بیمه گر هستند، بنابراین افزودن یک لایه پیچیدگی بیشتر در رابطه با ملاحظات داده های شخصی، موضوع را چالشی تر هم می سازد.
به موجب قانون GDPR اتحادیه اروپا "حق پاک شدن اطلاعات" (هنگام متوقف ساختن استفاده از محصول/خدمت یک شرکت توسط مشتری) موضوع را بیش از پیش حساسیت برانگیز می سازد.
دستگاههای اینترنت اشیا حجم سرسام آوری از داده ها را تولید می کنند. شرکت CISCO در گزارشی اعلام کرد که دستگاههای اینترنت اشیا هرساله 500 زتابایت تولید می کنند(هر زتابایت معادل 1 میلیون گیگابایت است). این حجم داده هزینه بسیاری به همراه دارد. البته با تکنولوژی پردازش ابری، برخی تکنیک های هوشمند مدیریت داده ها مانند فشرده سازی و پاکسازی نیز دردسترس کسب و کارها قرار دارند. اگرچه این ها بیش از آنکه استراتژی هایی واقعی و بلندمدت برای مدیریت داده ها باشند، نوعی راه حل ترمیمی و مقطعی هستند.
همانگونه که پیشتر گفته شد، این چالش مانند پیداکردن سوزن در انبار کاه است. سطح پردازش و زمان موردنیاز برای استخراج نتایج منطقی اغلب مانع می شود تا بیمه گران در مواردی مانند مدیریت خسارات اتومبیل(ظرف 24 ساعت از اعلان اولیه خسارت) از مزایای اینترنت اشیا بهره مند شوند.
افزایش تکنیک های یادگیری ماشینی مدرن که شامل شبکه های عصبی می شود بطورقابل ملاحظه ای توانایی ما را برای درک مجموعه داده های پراکنده و پیچیده را بالابرده است. اگرچه همچنان چالش هایی در رابطه با توضیح پذیری چنین مدل هایی(خصوصاً در پذیرش ریسک و مدیریت خسارات) از نقطه نظر ریگولاتوری وجود دارد.
اینترنت اشیا در دهه پیش رو
با گسترش روزافزون تکنولوژی های جدید، پیش بینی اینکه اینترنت اشیا در آِینده صنعت بیمه چه نقشی خواهد داشت دشوار است.
با اینحال محتمل است که نوآوری های اخیر در واقعیت مجازی، واقیت افزوده، گیمیفیکیشن و متاورس در این جهان به طورفزایینده ای پیچیده، نیروهای اصلی تاثیرگذار باشند.
Chris Gill مدیراجرایی ریسک و بیمه در Over-C معتقد است 12 ماه آینده در جهت گیری های آتی صنعت بیمه نقشی حیاتی خواهند داشت.
او براین باور است که در بخش بیمه های تجاری فرصت های بزرگی برای بیمه گران وجود خواهد داشت؛ البته اگر بتوانند با استفاده از داده های تولیدشده توسط اینترنت اشیا مشتریان خود کیفیت ریسک سنجی خود را ارتقا دهند.
از منظر روندهایی که باید انتظار آنها را داشت، Gill می گوید هر روزه تعداد بیشتری از بیمه گران به سمت پایش عوامل ریسک پویا خواهند رفت ، این کار آنها را قادر می سازد با صحت بیشتری بیمه نامه های اموال و مسئولیت را قیمت گذاری و به مشتری پیشنهاد دهند و متعاقباً ارزش افزوده بیشتری را در راهکارهای ریسک سنجی و مدیریت خسارات واردکنند.
Heywood هم با این موضوع موافق است و می گوید برخی اینشورتک ها همین حالا هم در رایطه با تجمیع داده ها رویکرد بسیار جدی را درپی گرفته اند، رویکردی که نقشی کلیدی در جهت گیری آینده اینشورتک خواهد داشت.
"IoT و 5G همچنان به حضور خود در زندگی ما ادامه خواهند داد؛ حضوری قدرتمند در منازل، اتومبیل ها، دفاتر کار. توانایی پردازش و خلق ارزش از این داده ها مهمترین و چالش برامگیزترین گام بعدی برای اینشورتک ها می باشد. بیمه گران شناخته شده به شکل فزاینده ای درحال همکاری و سرمایه گذاری در اینشورتک ها هستند، اینشورتک هایی که بسیاری از آنها در حوزه اینترنت اشیا فعالند. برای مثال Allianz پلتفرم OpenSpace خود را راه انداخته است که به توسعه دهندگان(developer) امکان می دهد فعالانه در ارائه راهکار برا ی برخی از بزرگترین چالش های صنعت مشارکت کنند."
Heywood اضافه می کند، "اینشورتک ها باید روی تجمیع داده های بزرگتر و کاربرد داده های جایگزین در فرایندهایی مانند مدیریت خسارات و پذیرش ریسک تمرکز کنند. موفق ترین اینشورتک ها ترکیب طلایی را پیدا خواهند کرد که آن ها را قادر می سازد به شکل پایدار و مستمری نتایج قابل پیش بینی ارائه دهند."
مترجم:
علیرضا جاهدی
Translated by: Alireza Jahedi
برای اطلاع از نوشته های Joanna England میتوانید با آدرس زیر او را در لینکدین دنبال کنید:
linkedin.com/in/joanna-england-44360319
منبع:
https://insurtechdigital.com/technology-and-ai/the-iot-5g-data-and-new-insurtech-trends-to-watch-in-2022