این روزها برهم‌زنندگانی نظیر اینشورتک‌ها قدم به دنیای صنعت بیمه گذاشته‌اند که همراه با خود بازار بیمه را متحول کرده‌اند. این برهم‌زنندگان به دنبال مشتریانی جوان هستند که محصولات بیمه‌ای مورد نیاز خود را از بستر وب سفارش می‌دهند. اما چالش‌هایی بر سر راه اینشورتک‌ها وجود دارد که باید آنها را شناخت.
بازار برای غولهای بزرگ صنعت بیمه در حال تغییر است. بسیاری از اینشورتک‌های جوان تلاش می‌کنند جای این غولهای بزرگ را در صنعت بیمه بگیرند. آنها به دنبال بر هم زدنِ چشم‌انداز این صنعت هستند. برای این اینشورتک‌ها، بازار بزرگ بعدی کاملا شفاف و روشن است: نسل هزار و نسل جدیدی که به دنبال آن در حال پدیدار شدن است.
موج جدیدی از فناوری‌های مبتنی بر هوش مصنوعی تلاش دارند طرز فکر افراد جوان را تغییر دهند به‌ویژه آنها که با خودشان می‌گویند: «چرا من هنوز به بیمه نیاز دارم؟» از دل این فکر، باید تصمیمی استخراج شود.
نسل جدید بیش از نسل قدیمی به دنبال خرید محصولات بیمه‌ای از طریق اپلیکیشن‌ها و برنامه‌های موبایلی است. در واقع این نسل ترجیح می‌دهد خرید خود را به کمک گوشی همراهِ هوشمندش و صرفا با چند ضربه ساده انگشت روی صفحه موبایل، انجام دهد. به این ترتیب نسل جدید در حال ایجاد بازار نو و کم‌هزینه است.
این نسل جدید میل کمتری به مالکیت دارد اما به‌رغم همین میل، باز هم دارایی‌ها را در اختیار دارد که باید آنها را بیمه کند. اینشورتک‌ها قرار است برای پوشش همیشه بیمه‌ها به میدان بیایند.
اکثر خریدهای محصولات بیمه‌ای در جهان به صورت فیزیکی انجام می‌شود اما بخشی کمی هم از طریق وب یا موبایل صورت می‌گیرد. انتظار می‌رود در آینده این شیوه بیشتر رواج پیدا کند. اما چه چالش‌هایی پیش روی شرکت‌های جوان بیمه‌ای در حوزه اینشورتک قرار دارد؟ برخی از چالش‌ها را با هم مرور میکنیم.
۱. شراکت‌ها کامل اما کم هستند
آنها که سال‌هاست در صنعت بیمه فعالیت دارند مزیت‌ها را به خوبی می‌بینند و تشخیص می‌دهند. آنها به کمک اینشورتک‌ها تلاش دارند مشتریان را به سمت محصولات جدید و نوآورانه سوق دهند.
بیمه‌گران بزرگ اغلب ریسک می‌کنند و استارتاپ‌های بیمه‌ای خودشان را راه می‌اندازند. گاهی هم روی فناوری‌های جدید برای کسب‌وکار خودشان سرمایه‌گذاری می‌کنند. اما به‌رغم مزایای دوسویه در شراکت‌ها، کمتر شاهد این موضوع هستیم.
اینشورتک‌ها بدون حمایت بیمه‌گران بزرگ نمی‌توانند فعالیت اقتصادی خود را مدیریت کنند. آنها باید دست کم یک یا دو بیمه‌گر بزرگ را همراه با خود داشته باشند که با حمایتشان بتوانند محصولات خود را بفروشند.
۲. نوآوری فراتر از روند توزیع فعلی
آن دسته از اینشورتک‌هایی که از شراکت برای مدیریت و جذب مشتری در صنعت بیمه بهره نمی‌گیرند، با چالش‌های بسیاری مواجه خواهند شد. اکثر بودجه استارتاپ‌های اینشورتکی به مراحل پایین‌دستی برای توزیع محدود شده‌است.
مرحله توزیع در حال حاضر به کلی متحول شده و می‌تواند محصولات جدید را به دست مشتری برساند. اما جنبه‌ها و بخش‌های دیگری هم وجود دارند که باید مد نظر قرار بگیرند.
بیمه چهار بخش اساسی دارد: صدور بیمه‌نامه، خدمات پرداخت خسارت، قوانین و توزیع (که در حقیقت همان فروش است).
حالا با رشد اینشورتک‌ها این پرسش مطرح می‌شود که این شرکت‌ها در کدام بخش از صنعت بیمه می‌توانند حضور فعال داشته باشند. آیا به قدر کافی توانایی برای مدیریت بیمه‌نامه‌ها یا پرداخت خسارت را دارند. تا کنون تنها توانسته‌اند در بخش توزیع نقشی فعال داشته باشند. باید در صنعت بیمه به این پرسش پاسخ داده شود.
۳. تغییرات مکرر در مقررات و چهارچوب‌های قانونی
همه کسب‌وکارهای اینشورتکی به عنوان شرکت بیمه شناخته نمی‌شوند. آنها با توجه به نوع خدمتی که ارائه می‌کنند، مشخص خواهند شد. در واقع مرزهای قانونی بسیاری میان این شرکت‌ها وجود دارد. این قوانین به مشتریان هم اطمینان می‌دهد که در صورت مواجهه با مشکل، خسارتشان، پرداختی خواهد داشت. تعهدات قانونی در هر کشور، جزو چالش‌های اینشورتک‌ها به شمار می‌آید.
۴. گرایش‌های نسل بعدی
نسل جوان نسبت به نسل قدیم، توجه کمتری به اهمیت بیمه در زندگی‌اش دارد. اغلب آنها بیمه را ابزار مالی مهمی نمی‌دانند. این‌ها جزو چالش‌هایی است که صنعت بیمه طی چند دهه گذشته هم با آن مواجه بوده‌است. اینشورتک‌ها هم باید این چالش را به عنوان مشکل و چالش خودشان تلقی کنند. در حال حاضر، محصولات بیمه‌ای، سخت‌ترین محصول برای فروش هستند. مهم نیست چقدر بسته‌بندی آنها خوب است، به هر حال فروش آنها سخت خواهد بود.
فناوری در صنعت بیمه و پیشرفت‌هایی که تجربه مشتری در این صنعت داشته‌است، مسیر پیش رو را هم کمی سهل‌تر کرده‌است. اما باز هم صنعت بیمه با ناملایمات پیش‌بینی‌ناپذیری روبه‌رو خواهد بود. نفوذ پایین بیمه به خوبی نشان می‌دهد که اینشورتک‌ها هم وضعیت سختی را برای مواجهه با نسل جدید خواهند داشت.
۵. تجربه مشتری هوشمند
به لطف غولهای بزرگ فناوری نظیر گوگل، آمازون و اپل، تجربه مشتری به سرعت متحول شده‌است. خدمات و محصولات دیجیتالی با کیفیتی بالا به دست مشتریان می‌رسند. اما این تحولات به کندی وارد صنعت بیمه شده‌است. فناوری‌های بزرگ به خوبی می‌دانند که فرصتی ویژه در اختیارشان است. در نتیجه بیمه‌گران هم باید از این موقعیت بهره بگیرند و این کار ساده‌ای نخواهد بود.
اینشورتک‌ها به صورت پیش‌فرض، قرار است محصولات فناورانه ارائه کنند. اما چالش‌هایی مثل چالش داده در ارتباط با مشتری، می‌تواند مانع کارشان شود.
پنج موردی که در بالا به آنها اشاره شد در حقیقت موانع و چالش‌هایی است که شرکت‌های اینشورتک و فناوری بیمه‌ای با آن مواجه خواهند شد. شناخت این چالش‌ها می‌تواند به اینشورتک‌ها کمک کند فعالیت بهتری در بازار بیمه داشته‌باشند.