اصول قیمت‌گذاری محصولات بیمه

صنعت بیمه، صنعتی است که در برابر ضررهای احتمالی سرمایه‌گذاری می‌کند. شرکت‌های بیمه عمده فعالیت‌های خود را از طریق مدیریت ریسک انجام می‌دهند. هر شرکتی با توجه به شرایطی که بررسی کرده، بیمه‌نامه‌هایی را در نظر می‌گیرد. در واقع شرکت‌های بیمه وضعیتی را پیش‌بینی و بر اساس آن پیش‌بینی، قیمتی را به مشتری ارائه می‌کنند. به همین خاطر است که باید استراتژی مشخص و دقیقی برای قیمت‌گذاری داشته باشند.

در همه صنایع قیمت اهمیت دارد اما در صنعت بیمه، این اهمیت چندبرابر است. براساس مطالعات مرکز بازاریابی جهانی که بیش از ۳۲ هزار مشتری بیمه‌ای را مورد بررسی قرار داده‌است، نخستین عامل برای تصمیم‌گیری مشتریان در صنعت بیمه، قیمت است. وفاداری آن‌ها را هم همین قیمت تعیین می‌کند.

قیمت یا همان حق بیمه با توجه به خطری که مشتری را تهدید می‌کند، تعیین می‌شود. البته قیمت نهایی فقط به این قضیه مربوط نمی‌شود. قیمتی که به عنوان حق بیمه در نظر گرفته می‌شود نه تنها قرار است زیان احتمالی به مشتری را پوشش دهد بلکه باید هزینه‌های کسب‌وکار بیمه‌ای را هم پاسخگو باشد.

بیمه‌گران برای اینکه بهترین قیمت‌گذاری را داشته باشند ابتدا باید نسبت به مقوله ریسک یا خطر آگاهی کامل پیدا کنند. ریسک در حقیقت می‌تواند شانس یا احتمال وقوع رخدادی ناخوشایند، آسیب‌رسان و زیان‌ده باشد. گاهی امکان دارد از طریق دزدی رخ بدهد و گاهی هم به شیوه‌های دیگر. روش‌های بسیاری وجود دارد که به کمک آن‌ها می‌توان میزان ریسک و احتمال وقوع آن را تخمین زد. بیمه‌گران باید با روش‌های تخمین هم آشنا باشند تا بتوانند بهترین قیمت را به مشتریان خود ارائه کنند.

روش‌های آماری بهترین ابزار برای برآورد میزان ریسک هستند. مدل خطی عمومی یکی از مدل‌های ساده‌ای است که شرکت‌های بیمه‌ای به کمک آن میزان ریسک را برآورد می‌کنند. این روزها بسیاری از شرکت‌های بیمه‌ای برای تعیین حق بیمه از مدل خطی عمومی بهره می‌گیرند.

این روزها پیشرفت‌های فناوری باعث شده که روش‌های جدیدی برای کسب داده در صنعت بیمه به دست آید که بیمه‌گران به کمک آن‌ها می‌توانند قیمت محصولات و خدمات خود را تعیین کنند و برای تعیین حق بیمه از آن‌ها بهره بگیرند.

برای مثال مدل یادگیری ماشینی برای قیمت‌گذاری بسیار موثر است. در این مدل، بیمه‌گران می‌توانند به میزان تقاضا برای محصولات مشخص خود پی ببرند و براساس آن نرخ بهتری را برای آن تعیین کنند. در واقع این مدل‌ها به پیش‌بینی‌های بهتر برای قیمت‌گذاری کمک می‌کنند.

آماری که از میزان مطالبات برای پرداخت خسارت به دست می‌آید جزو مواردی است که می‌تواند کمک کند تا قیمت‌گذاری به شیوه‌ای معقول و صحیح از طرف بیمه‌گران انجام شود. واضح است که هرچه در مورد پوشش بیمه‌ای مشخصی، میزان مطالبات برای پرداخت خسارت بیشتر باشد، قیمت یا حق بیمه هم باید افزایش پیدا کند.

مدل‌های مختلف قیمت‌گذاری به ارزیابی بخش‌های مختلف کمک می‌کنند. بیمه‌گرانی که از مدل‌های مختلف بهره می‌گیرند می‌توانند از چندین جنبه وضعیت را ارزیابی کنند و بهترین قیمت را در اختیار مشتریان خود قرار دهند.