در طول تاریخ، انسان‌ها همواره در حرکت بوده‌اند و راه‌هایی برای مدیریت خطرات مرتبط با آن پیدا کرده‌اند. از نخستین اشکال بیمه‌ی حمل‌ونقل، مانند بیمه‌ی دریایی در زمان یونان و روم باستان، شرکت‌های بیمه با ظهور روش‌های جدید حمل‌ونقل خود را تطبیق داده‌اند. امروز، با افزایش روند حمل‌ونقل به عنوان یک سرویس (MaaS)[1]، بیمه‌گران نیازمند به‌روز شدن و اعمال تغییرات جدید هستند. همکاری با اینشورتک‌ها می‌تواند راهی باشد تا بیمه‌گران بتوانند چالش‌های جدید در زنجیره‌ی ارزش حمل‌ونقل را حل کنند.
MaaS: تحولی نوین در حمل‌ونقل
اگر کسی فکر می‌کند که وسایل نقلیه خودکار (AV)[2] و MaaS نخستین بار است که صنعت بیمه را با تحولی در حمل‌ونقل روبرو می‌کند، کاملاً در اشتباه است. به عنوان مثال، در اوایل عصر اتومبیل، اولین بیمه‌نامه‌های تصادف برای رانندگان جسور صادر می‌شد. در آغاز عصر جت هم، جایی که بیمه‌نامه‌های زندگی لحظه آخری به مسافران نگران پیش از پرواز فروخته می‌شود.
اینها تنها چند نمونه از بیمه‌های حمل‌ونقل هستند که در این مقاله به‌عنوان محصولاتی تعریف می‌شوند که توسط بیمه‌گران برای محافظت از مسافران، دارایی‌های آن‌ها یا سایر افراد (از جمله صاحبان، سرمایه‌گذاران یا عابران) به وجود آمده است. این موارد می‌تواند از کالسکه تا موتورسیکلت یا وانت تحویل‌دهنده انواع کالاها باشد، و در آینده شامل وسایل نقلیه بدون راننده نیز خواهد شد.
یکی از موضوعات مهم روز در بیمه‌ی حمل‌ونقل، ظهور MaaS است. با گسترش فناوری اشتراک‌گذاری خودروها و هیاهو پیرامون معرفیAVها، مالکیت فردی خودروها احتمالاً کاهش خواهد یافت و بیمه‌گران باید از تمرکز بر حفاظت از رانندگان (B2C) دست کشیده و به پوشش‌های B2B برای صاحبان ناوگان و تولیدکنندگان AV تغییر جهت دهند.
اطلاعات مربوط به این تغییر جهت، شگفت‌انگیز است. برآوردهای موسسه KPMG نشان می‌دهد که توازن حق بیمه‌های شخصی و تجاری از نسبت ۸۰/۲۰ در حال حاضر به ۴۰/۶۰ تا سال ۲۰۴۰ تغییر خواهد کرد. همچنین، حق بیمه‌های سنتی ممکن است تا ۴۰ درصد کاهش یابد که دلیل آن افزایش ایمنی جاده‌ها به واسطه‌ی وسایل نقلیه خودکار است. این تغییر می‌تواند منجر به کاهش ۹۰ درصدی در فراوانی تصادفات و کاهش تقریبی ۷۰ درصدی در خسارت‌های خودرویی تا سال ۲۰۵۰ شود.
لازم به ذکر است که حرکت به سوی حمل‌ونقل به عنوان یک سرویس (MaaS) در همه مناطق تأثیر یکسانی بر بیمه‌گران نخواهد داشت، چرا که مالکیت خصوصی خودروها یک رفتار عمومی در همه نقاط جهان نیست و در حال حاضر تنها حدود یک میلیارد خودرو در سراسر جهان وجود دارد. با این حال، تسلط سایر روش‌های حمل‌ونقل در کشورهای در حال توسعه، از حمل‌ونقل عمومی گرفته تا دوچرخه، این نکته را تأیید می‌کند که الگوهای حمل‌ونقل باید به‌عنوان یک شاخص کلیدی در اولویت‌بندی بیمه‌گران قرار گیرد.
آیا بیمه‌گران برای تغییرات MaaS آماده‌اند؟
اگرچه که شیوه‌های جدید حمل‌ونقل در حال رشد هستند و هیجان پیرامونAVها رو به افزایش است، اما تاکنون اقدام چشمگیری از بخش بیمه اموال و حوادث برای آمادگی در مقابل این بازار جدید مشاهده نشده است. این موضوع تعجب‌آور نیست، زیرا فناوری هنوز در مراحل اولیه خود است و برای بیمه‌گران دشوار است که استراتژی مشخصی حول مدل‌های تجاری جدید تعریف نشده تدوین کنند. با این حال، منتقدان ممکن است ادعا کنند که فرهنگ‌های سنتی و محافظه‌کارانه در شرکت‌های بیمه‌ی فعلی دلیل این است که بسیاری از آن‌ها رویکرد «ببینیم چه می‌شود!» را اتخاذ کرده‌اند.
تردید این گروه‌ها در اقدام می‌تواند اشتباه باشد. بر اساس گزارش اخیر KPMG با عنوان “Mobility 2030”، انتظار می‌رود بیمه‌گرانی که مسیر درست را طی می‌کنند، تا سال ۲۰۴۰ سودآوری خود را بیش از ۳۰ درصد افزایش دهند، هرچند ممکن است در این مسیر با کاهش موقتی مواجه شوند. همچنین، این گزارش هشدار می‌دهد که تغییرات جزئی و تدریجی کافی نخواهد بود؛ آن‌هایی که جسارت داشته و شجاعت ریسک کردن برای آینده را از خود نشان می‌دهند، احتمالاً به موفقیت نهایی دست خواهند یافت.
یافتن مسیری پربار برای مواجهه با تحول
برخی از ناظران پیشنهاد می‌دهند که بهترین راه برای همگامی با این چالش جدید حمل‌ونقل، ایجاد همکاری‌های استراتژیک با بخش اینشورتک است. با توجه به اینکه وسایل نقلیه خودکار و حمل‌ونقل به‌عنوان یک سرویس (MaaS) می‌توانند بر تمامی جنبه‌های توزیع بیمه، محصولات، بیمه‌گری، بیمه اتکایی و خسارات تأثیر بگذارند، همکاری با اینشورتک‌ها که توانایی طراحی، توسعه و ارائه راه‌حل‌های سریع برای این چالش‌های جدید در زنجیره ارزش بیمه را دارند، یک انتخاب منطقی به نظر می‌رسد.
در سال‌های اخیر، بسیاری از بیمه‌گران بزرگ یا در اینشورتک‌ها سرمایه‌گذاری کرده‌اند یا با آن‌ها به‌صورت مشترک کار می‌کنند تا نوآوری جدیدی را سریعاً وارد سازمان خود کنند یا با یک راه‌حل فناورانه به نیاز مشتری پاسخ دهند. به همین ترتیب، بیمه‌گران می‌توانند با اینشورتک‌ها همکاری کنند تا به یک واکنش جامع صنعتی در مقابل چالش حمل‌ونقل دست یابند.
ایجاد همکاری‌های موفق
هرچند همکاری میان بیمه‌گران و اینشورتک‌ها امیدبخش است، اما مسیر آن عمدتاً به دلیل تفاوت‌های فرهنگی میان این دو می‌تواند چالش‌برانگیز باشد. در اینجا چند نکته‌ی مهم که بیمه‌گران باید در نظر بگیرند را مطرح میکنیم:
- استراتژی شما برای حمل‌ونقل چیست؟ اولین و مهم‌ترین نکته این است که بیمه‌گر باید یک استراتژی کلی برای مقابله با چالش‌های حمل‌ونقل ترسیم کند و نحوه‌ی رویکرد خود را مشخص کند. شناسایی بخش‌هایی از زنجیره ارزش حمل‌ونقل که قصد پوشش آن‌ها را دارد، می‌تواند به تعیین نوع همکاری با اینشورتک‌ها کمک کند.
- چگونه نوآوری را تقویت و به آن قدرت می‌بخشید؟ بسیاری از بیمه‌گرانی که در زمینه‌ی نوآوری موفق بوده‌اند، به تیم‌های خود استقلال کافی برای آزمودن و اجرای ایده‌های جدید را داده‌اند. این شرکت‌ها به مدیرعامل‌ها و تیم‌های نوآوری خود اجازه می‌دهند که بدون محدودیت‌های سنتی و با نظارت مناسب، تصمیم بگیرند و عمل کنند. چنین آزادی عملی، همراه با کنترل‌های مناسب و از پیش تعیین شده، امکان تفکر نوآورانه و دستیابی به نتایج خلاقانه را فراهم می‌کند.
- چگونه کسب‌وکار و فناوری را هم‌سو می‌کنید؟ برای دستیابی به یکپارچگی در استراتژی حمل‌ونقل و اجرای پیوسته، بیمه‌گران سنتی باید راه‌هایی برای حذف فاصله‌ی میان بخش‌های کسب‌وکار و فناوری داخلی خود پیدا کنند.
- با چه کسی می‌توانید به‌طور موفقیت‌آمیز همکاری کنید؟ اگرچه بیمه‌گران سنتی ممکن است به دنبال تغییرات فرهنگی چشمگیر یا پذیرش اینشورتک‌های نوآور باشند، اما در واقعیت این تغییرات به سرعت رخ نخواهد داد. یک بیمه‌گر باید فرهنگ موجود و رویکرد مدیریت ریسک را در هنگام ارزیابی شرکای احتمالی در نظر بگیرد و ارزیابی کند که آیا تیم‌های آن‌ها می‌توانند روابط کاری سازنده‌ای بین شرکت‌ها ایجاد کنند یا خیر. در بلندمدت، تغییرات فرهنگی می‌تواند از طریق برنامه‌های مدیریت تغییرات سازمانی به‌صورت منظم تعریف شود.
- چگونه با هم کار خواهید کرد؟ بیمه‌گران باید ساختارها و فرآیندهایی را برای همکاری با اینشورتک‌ها تعریف کنند و مطمئن شوند که تفاوت در سبک‌های مدیریتی مانع نوآوری نمی‌شود. برای مثال، اغلب نوآوری به دلیل سیستم حاکمیتی سبک‌تر یا چارچوب‌های مقرراتی ساده‌تر در اینشورتک‌ها سریع‌تر جریان می‌یابد، در حالی که پیشرفت در شرکت‌های بیمه قدیمی‌تر ممکن است به دلیل تصمیم‌گیری‌های کند مدیریتی یا فرآیندهای پیچیده‌تر متوقف شود. چگونه چابکی در شرکت خود را بهبود خواهید بخشید تا از عواملی که مانع نوآوری خواهند شد دوری کنید؟
مزایای بیمه‌گران سنتی
با وجود چالش‌های مذکور، دلایل بسیاری برای خوش‌بینی وجود دارد. بیمه‌گران بزرگ توانسته‌اند همکاری‌های موفقی با اینشورتک‌ها در حوزه‌های جدید، مانند محصولات امنیت سایبری، حفاظت از کالاهای اشتراکی و استفاده از فناوری‌های پوشیدنی و اینترنت-اشیاء برای نوآوری در محصولات خود ایجاد کنند.
همچنین باید به خاطر داشته باشیم که این بیمه‌گران دارای مزایای متعددی هستند که می‌تواند به آن‌ها کمک کند تا از نیازهای در حال تحول مشتریان در زمینه حمل‌ونقل بازنمانند. اولاً، بیمه‌گران بزرگ به‌دلیل الزام قانونی برای مالکان وسایل نقلیه در بسیاری از کشورها، در موقعیت منحصربه‌فردی برای ایجاد روابط با مشتریان تجاری و تولیدکنندگان قرار دارند.
ثانیاً، آن‌ها دارای حجم زیادی از داده‌های مربوط به تاریخچه مالکیت خودرو هستند که می‌توانند با تولیدکنندگان به اشتراک بگذارند تا آن‌ها را در درک بهتر مشتریان یاری دهند. در بسیاری از موارد، تولیدکنندگان خودرو پس از خروج خودرو از کارخانه ارتباط چندانی با مشتریان ندارند. یک بیمه‌گر می‌تواند با تشویق به جمع‌آوری داده‌ها (مانند نصب دستگاه‌های تله‌ما‌تیک) در ازای کاهش حق بیمه مشتریان، این ارتباط را تقویت کند و این داده‌ها را با تولیدکنندگان به اشتراک بگذارد تا بینش بیشتری در مورد استفاده مشتریان به‌دست آید.
درک و شناخت رفتار مسافران، بیمه‌گران را در موقعیت خوبی قرار می‌دهد تا جایگاه خود را در میز مذاکره به دست آورند، زیرا مدل‌های کسب‌وکار جدید در حال توسعه هستند همچنین این امکان می‌تواند به فرصت‌های جدید و گسترده‌ای منتهی شود که بیمه‌گران بتوانند با ارائه قابلیت‌های داده و بینش‌های مشتریان خود، در حوزه‌هایی مانند تحلیل پیش‌بینی ترافیک، برنامه‌ریزی حمل‌ونقل شهری و جمعی و خدمات پیشگیرانه بیشتر مشارکت داشته باشند.
[1] Mobility as a service
[2] Autonomous vehicles