بلاکچین یک توالی ساختاریافته از واحدهایی به نام بلاک است که از طریق زنجیره‌هایی به هم متصل شده‌اند. هر بلاک در این سیستم اطلاعات مشخصی را ذخیره می‌کند و این زنجیره‌ها یک شبکه منسجم ایجاد می‌کنند که در آن بلاک‌ها به هم مرتبط هستند. این فناوری امکان ایجاد و نگهداری یک کیف پول به مثابه دفتر کل عمومی را فراهم می‌کند که به‌صورت شفاف و امن تراکنش‌ها را ثبت می‌کند.
دادگاه افکار عمومی
افکار عمومی نقش مهمی در سرعت پذیرش فناوری بلاکچین ایفا می‌کنند. مسائل حقوقی برجسته و ارتباط آن‌ها با رسوایی‌های مرتبط با ارزهای دیجیتال که موجب برداشت‌های منفی در انظار عمومی می‌شوند، می‌توانند به طور قابل‌توجهی مانع نفوذ بلاکچین به صنایع مختلف شوند. به عنوان مثال، فروپاشی FTX و دادگاه Binance در سال ۲۰۲۳ جرایم مرتبط با ارزهای دیجیتال را برجسته کرد و این موضوع منجر به افزایش نظارت و اقدامات بازبینانه شد.
با این حال، تمایزی روزافزون بین فناوری بلاکچین و ارزهای دیجیتال در حال شکل‌گیری است: در سال ۲۰۲۴، تمرکز به سوی استفاده از بلاکچین برای کاربردهای گسترده‌ی زیربنایی‌تر تغییر کرده است. پتانسیل این فناوری در بهبود شفافیت، امنیت و کارایی در بخش‌های مختلف مانند مدیریت زنجیره‌ی تأمین، تأیید هویت دیجیتال و بیمه بسیار قابل توجه است.
نحوه‌ی استفاده‌ی فناوری بلاکچین در صنعت بیمه
فناوری بلاکچین در حال حاضر در صنعت بیمه برای خودکارسازی فرآیندهای پردازش خسارت و پرداخت‌ها استفاده می‌شود، این فناوری مداخله انسانی را کاهش داده و سرعت تسویه حساب‌ها را افزایش می‌دهد. بنا بر گزارشی از موسسه Accenture، استفاده از راه‌حل‌هایی مانند قراردادهای هوشمند برای تسهیل و خودکارسازی شبکه‌های فناوری دفتر کل توزیع‌شده (DLT) باعث ایجاد یک منبع حقیقت واحد می‌شود، و این موضوع به‌طور قابل توجهی اصطکاک در فرآیندهای کسب‌وکار را کاهش می‌دهد. به این ترتیب تطبیق داده‌ها آسان‌تر می‌شود، میزان دقت بهبود می‌یابد و زمان صرف شده برای جستجوی اطلاعات نیز کاهش پیدا می‌کند. و در نتیجه امکان شفافیت بیشتر، افزایش بهره‌وری و کاهش هزینه‌ها را در سراسر زنجیره ارزش فراهم می‌کند.علاوه بر این با ساده‌سازی وظایف مشترک و اتوماسیون فرآیندها، می‌توانیم تجربه کارآمدتر و یکپارچه‌تری برای مشتریان خود ایجاد کنیم. این نه تنها روند را تسریع می‌کند، بلکه باعث بهبود دقت و رضایت کلی مشتری نیز می‌شود.
علاوه بر این، فناوری بلاکچین در سراسر صنعت بیمه برای خودکارسازی پردازش خسارت‌ها و پرداخت‌ها استفاده می‌شود و می‌تواند نیاز به مداخله دستی را کاهش داده و سرعت تسویه‌ها را افزایش می‌دهد. این موضوع سبب می‌شود که پرداخت‌ها به‌طور خودکار بر اساس رویدادهای تأیید شده خسارت انجام شود و نیاز به نظارت انسانی را به حداقل برساند. همچنین با ارائه یک رکورد تغییرناپذیر از تراکنش‌ها، بلاکچین تقلب را کاهش می‌دهد و تاریخچه‌ای شفاف و غیرقابل تغییر از هر خسارت را حفظ می‌کند، از طرح چندین ادعا برای یک حادثه جلوگیری کرده و صحت داده‌ها را تضمین می‌کند.
همچنین بلاکچین می‌تواند اشتراک‌گذاری داده‌ها بین بیمه‌گران و بیمه‌گران اتکایی را ساده کند و تبادل داده‌های دقیق و قابل تأیید را تضمین نماید:
پردازش خسارات می‌تواند از طریق خودکارسازی و اعتبارسنجی ادعاها با استفاده از قراردادهای هوشمند بهینه شود، این امر باعث کاهش تقلب و تضمین تسویه حسابی سریع و منصفانه می‌گردد.
مدیریت بیمه‌نامه‌ها نیز می‌تواند از بلاکچین بهره‌مند شود، زیرا امکان به‌روزرسانی لحظه‌ای، افزایش دقت و کاهش هزینه‌های اداری را فراهم می‌کند.
بلاکچین همچنین می‌تواند مدیریت ریسک را از طریق ارائه رکوردهای غیرقابل تغییر از تراکنش‌ها و داده‌ها بهبود بخشد، که این امر دقت در ارزیابی ریسک و فرآیندهای بیمه‌گری را ارتقا می‌دهد.
همچنین می‌تواند شفافیت و کارایی را در بخش بیمه اتکایی بهبود بخشد. این فناوری همچنین امکان انجام تراکنش‌های فرامرزی ایمن و فوری را میسر میسازد، که با استفاده از آن می‌توان زمان و هزینه تراکنش‌ها را کاهش داده و امنیت را ارتقا بخشید.
کاربردهای واقعی در سال 2024
یکی از کارایی‌های پرکاربرد بلاکچین در صنعت بیمه، قراردادهای هوشمند است. در این رویکرد، شروط قراردادها بر روی بلاکچین مدیریت می‌شوند و پرداخت‌ها بدون نیاز به مداخله دستی در زمانی که شرایط خاصی محقق می‌شوند به‌صورت خودکار انجام می‌شود. رکوردهای پرداخت به‌طور امن بر روی بلاکچین ذخیره می‌شوند و این اطمینان حاصل می‌شود که اجرای قرارداد غیرقابل دست‌کاری و شفاف است.
مزیت اصلی قراردادهای هوشمند، حذف مداخله‌ی انسانی است، به‌طوری که تمام اقدامات مطابق با قرارداد به‌طور تغییرناپذیری بر روی دفتر کل بلاکچین ثبت می‌شوند. این کار جعل انواع سوابق را غیرممکن میسازد.
معمول‌ترین قرارداد هوشمند که ممکن است افراد عادی از آن استفاده کنند مربوط به پلتفرم‌های مالی غیرمتمرکز (DeFi)[1] است. چنین پلتفرم‌هایی به کاربران این امکان را می‌دهند که در فعالیت‌های مالی مانند وام‌دهی، وام‌گیری و کسب سود بر روی دارایی‌های خود بدون نیاز به بانک‌ها یا موسسات مالی سنتی اقدام کنند. به عنوان مثال، پلتفرم‌هایی مانند Compound و Aave از قراردادهای هوشمند برای خودکارسازی این خدمات مالی استفاده می‌کنند و آن‌ها را برای تمام افرادی که به اینترنت دسترسی دارند قابل استفاده می‌سازند.
بسیاری از شرکت‌های بیمه در حال استفاده از قراردادهای هوشمند همراه با بلاکچین هستند که با برآورده شدن شرایط و ضوابط مشخصی که از پیش تعیین شده، فعال می‌شوند. با تنظیم یک قرارداد بیمه که تحت این شرایط پرداخت‌های مشتریان را انجام دهد، یک شرکت بیمه می‌تواند تراکنش‌ها را بدون دخالت انسانی پردازش کرده و خدمات مشتری را به طور قابل توجهی بهبود بخشد.
به عبارت دیگر، فناوری بلاکچین می‌تواند به بیمه‌گران این امکان را بدهد که از فرصت‌های دیجیتال بهره‌برداری کنند. با پیاده‌سازی بلاکچین، شرکت‌های بیمه می‌توانند فرآیند انتقال مطالبات را که شامل تسویه مطالبات بین شرکت‌های بیمه است، بهینه کنند. علاوه بر این، بلاکچین با ارائه یک دفتر کل غیرقابل تغییر و قابل تأیید، که برای همه دسترسی به اطلاعات مشابه را فراهم می‌آورد، فرآیند مطالبات را شفاف‌تر کرده و در نتیجه، اختلافات را کاهش داده و حل و فصل‌ها را تسریع می‌کند. همچنین، بیمه‌گران می‌توانند از تاریخچه‌های مشترک خسارت‌ها که بر روی بلاکچین ذخیره شده‌اند استفاده کنند تا بینش‌های داده‌محور بیشتری در مورد مشتریان بالقوه کسب کنند.
دسترسی به داده‌های جامع و دقیق به بیمه‌گران این امکان را می‌دهد تا مدل‌های قیمت‌گذاری پیچیده‌تر و دقیق‌تری ایجاد کنند که هم برای بیمه‌گران و هم برای مشتریانشان مفید باشد.
علاوه بر این، بلاکچین می‌تواند پرداخت‌ها بین بیمه‌گران و اشخاص ثالث را به‌ویژه در طی فرآیند ادعاها بهبود بخشد. با خودکارسازی و تأمین امنیت تراکنش‌ها، بلاکچین تأخیرها و خطاها را کاهش می‌دهد و پرداخت‌های به‌موقع و دقیق را تضمین می‌کند. به‌طور کلی، فناوری بلاکچین می‌تواند تحولی عمیق در صنعت بیمه از طریق افزایش کارایی، شفافیت و تصمیم‌گیری‌های مبتنی بر داده ایجاد کند.
کاربردهای تجاری
به عنوان یک نمونه فعال، بسته بلاکچین ConsenSys به رفع مشکلات صنعت بیمه می‌پردازد. به این صورت که با استفاده از قراردادهای هوشمند و برنامه‌های غیرمتمرکز اتریوم، امکان اخذ بیمه از طریق حساب‌های بلاکچین وجود دارد و به این ترتیب، اتوماسیون بیشتری اتفاق خواهد افتاد و مسیرهای حسابرسی غیرقابل تغییر ارائه می‌شود. همچنین، هزینه پایین قراردادهای هوشمند و تراکنش‌های آن‌ها باعث می‌شود که بسیاری از محصولات برای ورود به بازارهای کم‌پوشش در کشورهای در حال توسعه، رقابتی‌تر شوند.
اکوسیستم نوظهور بلاکچین همچنین نیاز به پشتیبانی بیمه دارد. در این مورد، با افزودنی‌ها و الحاقات برای خسارات مالی (کیف پول‌های داغ و صرافی‌ها)، انواع اموال و جرم (کیف پول‌های سرد و خزانه‌ها)، مسئولیت حرفه‌ای (توسعه‌دهندگان)، و ضمانت‌نامه‌ها (پروژه‌های فناوری و نرم‌افزار)، بیمه سایبری می‌تواند به‌عنوان الگوی پوشش در نظر گرفته شود. شرکت‌های بیمه می‌توانند با شرکت‌های فناوری مانند ConsenSys Diligence همکاری کنند تا ریسک‌ها را ارزیابی کرده و بهترین شیوه‌ها برای کنترل و کاهش خسارات را ارائه دهند.
شرکت بیمه Nationwide نمونه‌ای دیگر از داشتن تعهدی قوی به فناوری بلاکچین است. این شرکت نه تنها به پیمان RiskBlock پیوسته است بلکه اولین شرکتی بود که پلتفرم بلاکچین این پیمان را پذیرا شد. این پلتفرم ایمنی و کارایی را با فعال کردن اثبات سریع‌تر بیمه افزایش می‌دهد و به مشتریان این امکان را می‌دهد که اطلاعات خود را به‌سرعت برای مراجع قانونی ارسال کنند و فرآیند ادعای خسارت بیمه را تسریع بخشند.
همچنین، اینشورتک Lemonade یک ائتلاف Crypto Climate را راه‌اندازی کرده است که شرکای پیشرو در صنعت را با تخصص‌های مختلف گرد هم می‌آورد تا به حل برخی چالش‌ها بپردازند. Avalanche، Chainlink و DAOstack دانش گسترده‌ای از فناوری بلاکچین را ارائه می‌دهند، در حالی که Lemonade، Etherisc، Hannover Re و Pula مدل‌های بیمه‌ی آب و هوایی دقیق و کاملاً خودکار را توسعه می‌دهند.
با استفاده از DAO به جای یک شرکت بیمه سنتی، این افراد قراردادهای هوشمند را جایگزین بیمه‌نامه‌ها و اوراکل‌ها را جایگزین ارزیابان خسارت نموده‌اند؛ آن‌ها قصد دارند از ویژگی‌های مشارکتی و غیرمتمرکز وب3 و داده‌های لحظه‌ای آب و هوایی بهره‌برداری کنند تا بیمه شرایط اقلیمی مقرون به صرفه و فوری را به کسانی که بیشترین نیاز را دارند ارائه دهند.
مزایای اصلی پیاده‌سازی بلاکچین
پیاده‌سازی فناوری بلاکچین مزایای کلیدی زیادی برای شرکت‌های بیمه به همراه دارد. با خودکارسازی پردازش خسارت‌ها و سایر فرآیندها، بلاکچین به طور قابل‌توجهی بهره‌وری را افزایش می‌دهد و زمان و نیروی کار مورد نیاز را به حداقل می‌رساند، که این امر منجر به صرفه‌جویی در هزینه‌ها و ارائه‌ی خدمات در زمانی کمتر می‌شود. افزایش شفافیت یکی دیگر از مزایای اصلی بلاکچین است، زیرا تمام طرفین به یک نسخه غیرقابل تغییر از داده‌های تراکنش دسترسی دارند.
این شفاف‌سازی، سبب شکل گرفتن اعتمادی می‌شود که به واسطه‌ی آن، اختلافات بر سر خسارت‌ها یا شرایط بیمه‌نامه‌ها کاهش پیدا خواهد کرد. همان‌طور که قبلاً ذکر شد، بلاکچین همچنین نقش مهمی در کاهش تقلب ایفا می‌کند؛ در نتیجه، به دلیل ماهیت غیرقابل تغییر آن، عملاً امکان تغییر اطلاعات ذخیره‌شده وجود نخواهد داشت. این غیرقابل تغییر بودن، همراه با کاهش نیاز به واسطه‌ها، هزینه‌های تراکنش را کاهش داده و موارد تقلب و هدررفت را کم می‌کند. در نهایت، بلاکچین می‌تواند تجربه مشتری را با تسریع در پردازش خسارت‌ها، تراکنش‌های امن و کاهش کاغذبازی بهبود بخشد، که این امر منجر به فرایند بیمه‌ای روان‌تر و قابل‌اعتمادتری خواهد شد.
تحولات و روندهای قابل تصور در آینده
نگاهی به آینده نشان می‌دهد که فناوری بلاکچین می‌تواند تحولات متعددی را در بخش بیمه به همراه داشته باشد. یکی از این تحولات، ادغام بیشتر با دستگاه‌های اینترنت-اشیاء است که جمع‌آوری و پردازش داده‌ها را به‌طور خودکار انجام می‌دهد و توانایی‌های پردازش ادعاها و ارزیابی ریسک را بهبود می‌بخشد.
با افزایش اعتماد به بلاکچین، انتظار می‌رود که استفاده گسترده‌تری از قراردادهای هوشمند صورت گیرد، چرا که بیمه‌گران این امکان را پیدا می‌کنند تا از این فناوری در دامنه‌ی وسیع‌تری از کاربردها، از بیمه اموال گرفته تا ادعاهای مربوط به درمان استفاده کنند، و امکان همکاری‌های گسترده بین صنعت بیمه و سایر بخش‌ها، مانند مالی و خدمات درمانی، با استفاده از بلاکچین امکانپذیر خواهد بود. این اتفاق می‌تواند به توسعه محصولات و خدمات نوآورانه بیمه‌ای منجر شود.
رواج بلاکچین در صنعت بیمه
ظهور سیستم‌های بلاکچین، مانند بیت‌کوین و Hyperledger، تأثیرات قابل توجهی بر روی مدل‌های سنتی خدمات مالی و کسب‌وکار داشته است. فناوری بلاکچین می‌تواند در زمینه‌های مختلفی از جمله نقل و انتقال و تصفیه دارایی‌های مالی به کار گرفته شود. این فناوری پتانسیل آن را دارد که صنعت بانکداری را با کاهش هزینه‌ها و ریسک‌های مرتبط با تراکنش‌های مالی دچار تحول کند. شرکت‌های بزرگ نرم‌افزاری مانند Microsoft Azure و IBM در حال ارائه خدماتی با نام (Blockchain-as-a-Service) هستند که نشان‌دهنده علاقه و سرمایه‌گذاری روزافزون به این فناوری است.
فناوری بلاکچین می‌تواند به ایجاد بازارهای مالی P2P امن و قابل اعتماد کمک کند. این فناوری اجازه می‌دهد تا وظایف محاسباتی به شبکه‌ای از پردازش‌گران ناشناس منتقل شود در نتیجه، امنیت و کارایی را در تراکنش‌های مالی موجب خواهد شد.
معایب بلاکچین
قابلیت پاسخگویی یکی از مشکلات اصلی بلاکچین است، از این رو سیستم‌های فعلی مانند بیت‌کوین به دلیل محدودیت‌های اندازه بلوک و نیاز به حفظ امنیت، در پردازش تراکنش‌ها با نرخ بالا مشکل دارند. برای حل این معضل، به منظور برقراری تعادل بین این عوامل و مدیریت حجم بالاتر تراکنش‌ها روش‌های مؤثری مورد نیاز است.
مسئله مهم دیگر مصرف انرژی است. مکانیزم توافقی اثبات کار (PoW) که در بسیاری از شبکه‌های بلاکچین به کار می‌رود، نیاز به قدرت محاسباتی قابل توجهی دارد که منجر به مصرف بالای انرژی می‌شود. برای کاهش این مسئله، الگوریتم‌های توافقی جایگزین مانند اثبات سهام (PoS) در حال بررسی هستند. هدف این جایگزین‌ها کاهش میزان انرژی ست، همچنین تمامیت و امنیت بلاکچین را نیز حفظ می‌کنند.
نگرانی‌های مربوط به حریم خصوصی نیز با وجود وعده‌های بلاکچین در زمینه ناشناس ماندن افراد، همچنان وجود دارد. نگرانی‌هایی درباره نشت اطلاعات خصوصی وجود دارد که نیاز به توسعه تکنیک‌های رمزنگاری پیشرفته برای تقویت حریم خصوصی و حفظ امنیت داده‌های کاربران دارد. رعایت مقررات نیز به ویژه در بخش‌هایی مانند مالی و بیمه بسیار چالش‌برانگیز است. ادغام راه‌حل‌های بلاکچین در این صنایع نیاز به هماهنگی دقیق با مقررات و استانداردهای موجود دارد تا اطمینان حاصل شود که از نظر قانونی و عملیاتی قابل‌قبول هستند.
با پذیرش فناوری‌های بنیادین عصر دیجیتال از جمله شبکه‌های اجتماعی، موبایل، آنالیتیکز و ابری (SMAC) اکنون اکثر سازمان‌ها شاهد ظهور موج جدیدی از نوآوری‌های دیجیتال هستند. این موج جدید شامل فناوری دفتر کل توزیع شده، هوش مصنوعی ، واقعیت گسترده (XR) و محاسبات کوانتومی است که به طور کلی به نام DARQ شناخته می‌شود.
اگرچه این فناوری‌ها در مراحل مختلفی از توسعه قرار دارند، اما پیش‌بینی می‌شود که به محرک‌های اصلی آنچه که دوره‌ی پسا دیجیتال نامیده می‌شود، تبدیل شوند.
همان‌طور که SMAC سطوح جدیدی از همکاری و ارتباطات را میان شرکت‌های بیمه، افراد و سازمان‌ها تسهیل کرد، DARQ -به‌ویژه دفتر کل توزیع شده- نوید می‌دهد که اکوسیستم‌ها، بازارها و زنجیره‌های ارزش را به‌طور کامل متحول کند. دفاتر توزیع‌شده با برقراری ارتباط امن و بی‌دردسر میان شرکت‌کنندگان صنعت، امکان این را خواهند داشت که شبکه‌های کسب‌وکار را در مقیاس بی‌سابقه‌ای تقویت کنند.
[1] decentralised finance