در دنیای مدرنی که فناوری به ما کمک می‌کند زندگی روزمره‌مان را پیش ببریم، بیمه‌ی شخصی‌سازی‌شده می‌تواند به‌اندازه‌ی سیستم موقعیت‌یابی جهانی (GPS) که به ما کمک می‌کند با دقت و امنیت به مقصد برسیم، منعطف و سازگار‌پذیر باشد. تله‌ماتیک مانند قطب‌نمای دیجیتالی است که امروزه چشم‌انداز بیمه را زیرورو می‌کند. این فناوریِ پیشگام از داده‌های دستگاه‌های به‌هم‌متصل، مانند تلفن‌های هوشمند یا حسگرهای موجود در محل، استفاده می‌کند و به بیمه‌گران قدرت می‌دهد تا ارزیابی دقیق ریسک را انجام دهند. با تجزیه‌وتحلیل داده‌های لحظه‌ای در مورد رفتار رانندگی، عادات سلامتی یا شرایط ملک، بیمه‌گران می‌توانند بیمه‌نامه‌های شخصی‌سازی‌شده‌ای متناسب با ویژگی‌های ریسک فردی ارائه دهند و این کار منجر به حق بیمه‌ی منصفانه‌تر و رضایت بیشتر مشتری می‌شود. در این مقاله به این موضوع می‌پردازیم که، تله‌ماتیک چه نقشی در آینده‌ی صنعت بیمه دارد.
نقش تله‌ماتیک در صنعت بیمه
تله‌ماتیک در درجه‌ی اول ترکیبی از ارتباط دوربرد و انفورماتیک است. تله‌ماتیک امکان جمع‌آوری و انتقال دوطرفه‌ی داده‌ها از منابع مختلفِ راه دور را فراهم می‌کند و این کار را عمدتاً از طریق کانال‌های ارتباطی بی‌سیم یا سلولی در فضای ابری انجام می‌دهد. اگر تله‌ماتیک را در صنعت بیمه به کار ببریم، رویکردی پویاتر برای ارزیابی ریسک ایجاد خواهیم کرد.
بیمه‌ی مبتنی بر استفاده (UBI)[1] از تله‌ماتیک برای اعمال نرخ‌های کاربردمحور در حق بیمه استفاده می‌کند. بیمه‌ی مبتنی بر استفاده مدل بیمه سنتی را از «بیمه‌ی جامع همه‌منظوره» به بیمه‌نامه‌های متناسب با هر فرد تغییر می‌دهد. این تغییر قابل‌توجه در رویکرد ارزیابی ریسک به بیمه‌گران اجازه می‌دهد تا اطلاعات به‌دست‌آمده را تجزیه‌وتحلیل کنند و بیمه‌نامه‌ها را برای مشتریان کم‌ریسک سفارشی‌سازی کنند. برای مشتریان، این به معنای کنترل بیشتر بر هزینه‌های مربوط به بیمه‌شان است و چرخه‌های ثابت تجدید بیمه‌ی سالانه را تبدیل به چرخه‌های ارزیابی مستمر و پویا می‌کند.
تله‌ماتیک در بیمه با استفاده از روش مبتنی بر استفاده به سطح بالایی از موفقیت رسیده است، به‌طوری که انتظار می‌رود این بازار تا قبل از پایان دهه‌ی جاری، نزدیک به 30 درصد رشد کند. ارائه‌دهندگان بیمه اکنون می‌توانند محصولات جدیدتری را بر اساس تغییرات نوظهور در سفر، سلامتی، زندگی، اموال شخصی، سبک زندگی، خدمات اشتراکی مانند اشتراک خودرو و منزل و همچنین پوشش‌های خرد ارائه دهند. بیمه‌ی مبتنی بر استفاده همچنین به کاهش ریسک، شناسایی و جلوگیری از تقلب، بسترسازی برای بازخورد آنی مشتری، بازسازی حوادث در صورت نیاز و ارائه‌ی اطلاعات جمع‌آوری‌شده کمک می‌کند.
داده‌های فناوری‌های جدید را می‌توان به‌عنوان لایه‌ی اطلاعاتی اضافی در بیمه‌نامه‌های مبتنی بر استفاده لحاظ کرد. این فناوری‌ها می‌توانند شامل این موارد باشند: سیستم‌های کمک‌راننده‌ی پیشرفته (ADAS)[2] در وسایل نقلیه که ایمنی راننده را افزایش می‌دهند، دوربین‌های هوش مصنوعی که حواس‌پرتی راننده را تشخیص می‌دهند، و حسگرهایی که تغییرات درون وسایل نقلیه را ثبت می‌کنند. بر اساس داده‌های قابل‌اعتماد، می‌توان به رانندگان مسئولیت‌پذیر امتیاز داد تا با آن بتوانند مابه‌التفاوت نرخ‌های آتی را جبران کنند و حق بیمه را کاهش دهند.
تأثیر تله‌ماتیک بر خدمات درمانی و صنعت بیمه
تله‌ماتیک از طریق اطلاعات پیشرفته‌تر، شخصی‌سازی بیشتر و مدیریت ریسک مؤثر بر خدمات درمانی تأثیر می‌گذارد. تله‌ماتیک موارد کاربردی نوآورانه مانند نمایه‌سازی سلامت، تجزیه‌وتحلیل پیشگیرانه‌ی سلامت و تشخیص زودهنگام بیماری را فراهم می‌کند. بیمه‌گران می‌توانند به بیمه‌گذارانی که سبک زندگی سالم‌تری دارند، پوشش بهتر با هزینه‌های کمتر ارائه دهند. ردیاب‌های تناسب اندام و سایر ابزارهای متصل به جمع‌آوری داده‌ها برای طبقه‌بندی ریسک سلامت کمک می‌کنند. با توجه به اینکه بیمه‌ی درمانی از فردی به فرد دیگر بسیار متفاوت است، این اطلاعات به‌دست‌آمده به طراحی برنامه‌های سلامت مناسب و دستیابی به اصلاحات بهینه‌ی حق بیمه کمک می‌کند.
دستگاه‌های تله‌ماتیک در خانه‌های هوشمند می‌توانند امنیت را رصد کنند و محافظت را به ارمغان بیاورند. تله‌ماتیک می‌تواند به شناسایی احتمال وقوع حوادث، از جمله آتش‌سوزی، سرقت از منزل، نشت آب، نوسانات شدید دما و سایر حوادث ناگوار کمک کند و از این طریق ریسک فجایع را برای تصمیم‌گیری آگاهانه در خصوص بیمه ارزیابی کند.
آینده‌ی تله‌ماتیک در بیمه
تله‌ماتیک حین پیشرفت با فناوری‌های پیشرفته و موارد کاربردی جدیدتر همسو می‌شود. تلفیق تله‌ماتیک با اینترنت-اشیاء مزایای استفاده از آن را افزایش می‌دهد و داده‌هایی غنی برای بیمه‌گران فراهم می‌کند. در مورد وسایل نقلیه موتوری، حسگرهای اینترنت-اشیاء داده‌های دقیقی را در مورد عملکرد و سرعت خودرو، مصرف سوخت، سلامت موتور، سایش لنت ترمز و همچنین رانندگی مسئولانه جمع‌آوری می‌کنند. این حسگرها در خانه می‌توانند شرایط محیطی، وضعیت دارایی‌های بیمه‌شده و تغییرات بالقوه‌ی خطرناک را پایش کنند. هشدارهایی که بلافاصله به‌صورت خودکار به صاحبان خانه و بیمه‌گران ارسال می‌شود می‌تواند از خسارت‌های پرهزینه و ادعای خسارات جلوگیری کند. اگر بیمه‌گذاران برای پایش سلامتی و تندرستی‌شان از دستگاه‌های پوشیدنی اینترنت-اشیاء استفاده کنند، بیمه‌گران می‌توانند به آن‌ها راهنمایی و پشتیبانی خدمات درمانی پیشگیرانه ارائه دهند و با این کار مقیاس و فراوانی ادعاهای خسارت احتمالی را کاهش دهند.
نوآوری‌ها و پیشرفت‌های آتی باعث می‌شود بیمه‌گران برای برآوردن سریع تقاضاهای بازار از فناوری‌هایی مانند پروتکل نسل آتی تله‌ماتیک (NGTP)[3] و هوش مصنوعی مولد با داده‌ها و خدمات یکپارچه استفاده کنند. از آن‌جا که این ابزارها متن‌باز هستند، امکان بیشتری را برای استفاده در پلتفرم‌های مختلف فراهم می‌کنند و به مدیریت ریسک عملیاتی پیشرفته، پردازش سریع‌تر ادعای خسارت و تعامل بیشتر مشتری کمک می‌کنند.
موانع توسعه‌ی فناوری
موفقیت پذیرش و استفاده از تله‌ماتیک در بیمه خودش را از طریق سازگاری و شفافیت بیشتر حق بیمه برای بیمه‌گذاران و همچنین افزایش ایمنی و کاهش ریسک آشکار می‌کند. بیمه‌گران از اطلاعات داده‌محور سود می‌برند، اطلاعاتی که به طرز کارآمدی امکان شناسایی تقلب، کاهش ریسک، ادعای خسارت کمتر و پایگاه مشتریان متعهد را فراهم می‌کند. البته، با داده‌های عظیمی که جمع‌آوری می‌شود، استفاده از تله‌ماتیک با چالش‌های مربوط به حریم خصوصی و مسائل امنیت داده‌ها، به خاطر احتمال سوءاستفاده، مواجه است. این چالش‌ها مستلزم ایجاد توازن بین مزایای بیمه‌ی سفارشی و حفاظت از داده‌های حساس است.
به اشتراک‌گذاری و رصد داده‌ها نگرانی‌هایی را در میان مشتریانی ایجاد می‌کند که نسبت به همرسانی اطلاعات شخصی در مورد سلامتی، خانه یا سبک زندگی خود محتاط هستند. برخی تله‌ماتیک را تجاوز به حریم خصوصی می‌دانند که در آن داده‌های جمع‌آوری‌شده می‌توانند تجزیه‌وتحلیل شوند، بی‌رویه به اشتراک گذاشته شوند و در سایر زمینه‌های غیربیمه‌ای علیه آن‌ها مورد استفاده قرار گیرند. به‌ویژه در بخش بیمه اموال و خسارت، بی‌میلی قابل‌توجهی در مورد تله‌ماتیک به خاطر نگرانی‌های نظارت مداخله‌جویانه وجود دارد که منجر به کاهش استقبال از آن می‌شود.
غربال داده‌های غیرمفید برای کنار گذاشتن داده‌های نامربوط با استفاده از مدل‌های یادگیری ماشین و استانداردسازی داده‌ها و مقررات برای مدیریت بهتر داده‌ها می‌تواند به عادی‌سازی این فرآیند کمک کند. به هر حال، تله‌ماتیک به اطلاعات عملیاتی وابسته است و نه انباشت داده‌ها. کاهش تعداد کانال‌های جمع‌آوری داده‌ها و در عین حال تمرکز بر کیفیت، نوع و سودمندی آن‌ها می‌تواند مفیدتر واقع شود.
علاوه بر حفظ حریم خصوصی، مانع دیگر برای پذیرش تله‌ماتیک، پیچیدگی فنی سیستم‌ها و مدیریت سخت‌افزار است. انواع مختلف سخت‌افزارها، نرم‌افزارها، پروتکل‌ها و عیب‌یابی خودکار (OBD)[4] تله‌ماتیک دارای قابلیت‌ها، سازگاری‌ها و محدودیت‌های بسیار متفاوتی هستند. این امر ممکن است منجر به تجزیه‌وتحلیل نادرست و ناسازگار داده‌ها می‌شود.
برنامه‌ریزی و هماهنگ کردن چارچوب‌های نظارتی با در نظر گرفتن هم‌کنش‌پذیری، مالکیت داده‌ها و اشتراک‌شان ممکن است تا حد زیادی به رفع این نگرانی‌ها کمک کند. این استراتژی‌ها می‌توانند شامل دستورالعمل‌هایی در مورد کیفیت، نوع و فراوانی جمع‌آوری داده‌ها نیز باشند، تا بتوان بر ابزار ردیابی مناسب مورد استفاده متمرکز شد و هزینه‌های زیرساختی و نگهداری کلی را کاهش داد.
جمع‌بندی
علی‌رغم چالش‌ها، تله‌ماتیک با بهره‌گیری از قدرت داده‌های اینترنت-اشیاء، در حال تحول صنعت بیمه است. اروپا دارای ضریب نفوذ بالای محصولات بیمه تله‌ماتیک است، در حالی که آسیا و اقیانوسیه و ایالات متحده هنوز در مراحل اولیه پذیرش بیمه‌های مبتنی بر استفاده هستند. ایتالیا پیشتاز پذیرش تله‌ماتیک در اروپاست و انگلستان، با اینکه نرخ پذیرش محافظه‌کارانه‌اش 15 تا 18 درصد است، دومین کشور اروپاست.
صنعت بیمه به‌واسطه‌ی بیمه‌ی مبتنی بر استفاده، اینترنت-اشیاء و سایر فناوری‌های جدید مانند هوش مصنوعی به سمت بیمه‌های شخصی‌شده تغییر رویه می‌دهد و بدین طریق به بیمه‌گران این امکان را می‌دهد تا به‌طور پیشگیرانه با مشتریان تعامل داشته باشند و پیش از تشدید ریسک‌ها از آن‌ها پرهیز کنند. آینده‌ی تله‌ماتیک و اینترنت-اشیاء نویدبخش است زیرا نوآوری‌های جدید چشم‌انداز بیمه را تغییر می‌دهند و مزایای قابل‌توجهی برای بیمه‌گران و بیمه‌گذاران به‌طور یکسان خواهند داشت.
[1]. Usage-based insurance
[2]. advanced driver assistance systems
[3]. next-generation telematics protocol
[4]. onboard diagnostics