مقدمه:
در سال 2016 شرکت بیمه اتکایی Hannover Re در مورد مدل‌های کسب‌وکار نوآرانه و برهم‌زننده بازار یک رویداد اینشورتکی برگزار کرد. در این رویداد سه نفر از افریقای جنوبی برنده شدند و توانستند از جایزه سرمایه‌گذاری شرکت Hannover Re استفاده کنند. بنابراین ایده‌ی شرکت Pineapple سال ۲۰۱۶ شکل گرفت و سال بعد محصول خود را وارد بازار کردند و در ادامه‌ی فعالیتش، در سال ۲۰۱۸ به عنوان اینشورتک برتر جهانی شناخته شد.
1- مدل کسب و کار Pineapple:
این شرکت ارائه‌دهنده بیمه‌ی همتابههمتا (اولین مجری این نوع بیمه در افریقا) است. در تعریف بیمه همتابههمتا می‌توان گفت، مجموعه‌ای از افراد با اشتراکاتی گرد هم می‌آیند (خانواده، دوستان، همکاران...) و در فرایند پرداخت خسارت به یکدیگر کمک می‌کنند. موسسین Pineapple می‌دانستند در بین مردم نسبت به بیمه نظرهای نسبتا منفی بسیاری وجود دارد، زیرا آن را پرداختی غیرضروری برای اتفاقات رخ نداده در آینده می‌دانستند. با این آگاهی، Pineapple از مولفه‌ی اجتماعی کردن بهره برد و این مفهوم را وارد فرایند بیمه‌گری نمود تا نسبت به کاهش حس منفی قدمی مثبت بردارد و طیف بیشتری از مردم را جذب نماید.
نکته‌ی جالبی که می‌توان به آن اشاره کرد، علت نام‌گذاری این شرکت است. میوه‌ی آناناس در علم گیاه‌شناسی به عنوان یک میوه مرکب (و نه واحد) شناخته می‌شود. یعنی تعدادی میوه‌ی کوچک درکنار هم قرار گرفته و میوه‌ی بزرگ‌تر را شکل داده‌اند. این الگویی است که در بیمه همتابههمتا نیز رعایت می‌شود. تعدادی افراد گرد هم می‌آیند و تک‌تک اعضا با کمک یکدیگر از هم مراقبت و حمایت می‌کنند.
2- ارزش پیشنهادی:
شرکت Pineapple به دنبال تمرکززدایی و «اجتماعی کردن» مفهوم بیمه است. در همین راستا در بیمه‌ی همتا‌به‌همتای خود سه اصل را مدنظر قرار داده و در طراحی محصولات نیز این سه را رعایت می‌کند:
در Pineapple وقتی مشتری حق بیمه‌ای را پرداخت می‌کند، این امکان برای او وجود دارد که بتواند دنباله‌ی فرایند هزینه کردن را رصد کند. به این معنی که می‌تواند ببیند حق بیمه پرداختی او در چه جاهایی هزینه شده است؛ چه میزان از آن به عنوان کمیسیون شرکت بوده و چه میزان در پردخت خسارت‌ها مصرف شده است.
مشتری می‌تواند حق بیمه استفاده نشده را در پایان دوازده ماه قرارداد دریافت کند. در واقع مازاد پرداختی‌هایی که طی فرایند بیمه‌گری هزینه نشده‌اند و در کیف پول جامع مشتریان ذخیره شده است به ایشان برگردانده می‌شود.
این شرکت سعی دارد افراد را دعوت کند تا نفرات شبیه به خودشان را در جمع‌های خانوادگی، دوستی یا همکاری پیدا کرده و دور هم جمع کنند تا یک شبکه از افراد همسو برای پوشش بیمه‌ها ایجاد شود. نکته‌ی قابل توجه این است که این نوع از تعاون بین افراد به کاهش تقلب و خسارت کمک شایانی می‌کند. عامل مهم در این امر، آشنا بودن افراد آن شبکه با یکدیگر است که مانع از ایجاد خسارت‌های ساختگی خواهد شد زیرا در پایان قرارداد همه‌ی اعضا متضرر می‌شوند و اندوخته‌ای به ایشان بازگردانده نمی‌شود.
3- حوزه های فعالیت:
این شرکت فعالیت بیمه‌گری خود را با بیمه لوازم و تجهیزات شخصی شروع کرد و بعد وارد رشته‌ی اتومبیل شد:
این شرکت علاوه بر بیمه تجهیزات الکترونیک مانند گجت‌ها، موبایل، لپتاپ و...، چیزهای دیگری که به طور متعارف بیمه نمی‌شوند را هم تحت پوشش قرار میدهد مانند کفش، عینک آفتابی، اسکیت و... . دلیل این امر، نرخ بالای سرقت در افریقای جنوبی است و این مدل بیمه بومی‌سازی شده، راه‌کاری برای این معضل اجتماعی به حساب می‌آید.
کل فرایند بیمه‌گری از طریق وب‌سایت یا اپلیکیشن انجام می‌شود و در تمامی طول فرایند می‌توان از یک مشاور رباتیک یا انسانی کمک گرفت. اما با توجه به اینکه Pineapple بنا را بر ساده‌سازی محصول/فرایند قرار داده، پروسه به گونه‌ای طراحی شده که کمترین نیاز به مشاور احساس خواهد شد.
استفاده از هوش مصنوعی برای تشخیص ماهیت لوازم، از طریق ارسال عکس نیز مورد استفاده‌ی این شرکت قرار می‌گیرد. به این ترتیب که مشتری می‌تواند در اپ مربوطه، گزینه دوربین را انتخاب و از شئ مورد نظر عکس بگیرد. هوش مصنوعی می‌تواند نوع کالا را تشخیص بدهد. مشتری تنها کافی است ارزش کالا را وارد نموده تا فرایند قیمت‌دهی به سرعت و سهولت انجام پذیرد.
از دیگر امکانات اپلیکیشن Pineapple وجود کیف پول برای پرداخت سریع‌تر و ایجاد آلبوم لوازم شخصی است. به این صورت که که مشتری می‌تواند در هرزمان از لوازم شخصی‌اش عکس بگیرد و در آلبوم نگه‌داری کند تا در مواقع لزوم و با فشردن یک دکمه فرایند بیمه کردن آن قلم انجام شود.
امکان ارسال ادعای خسارت از طریق اپ نیز برای مشتری فراهم است. داخل اپلیکیشن، مجموعه‌ای از دستورالعمل‌های مختلف برای انجام این کار وجود دارد که در خصوص فرایند ادعای خسارت و همچنین مدارک مورد نیاز راهنمایی‌های لازم را انجام میدهد. در هین حال مشاورینی نیز حضور دارند که از طریق اپ با مشتری در مواقع لازم تماس گرفته و ایشان را ارهنمایی می‌کنند.
مانند بیمه لوازم شخصی، امکان درخواست بیمه اتومبیل از طریق وب‌سایت و اپ فراهم است که پوشش‌های مختلف به صورت ماژولار در اختیار مشتریان قرار می‌گیرد. این بیمه از نوع تله‌ماتیک است و به محض درخواست پوشش بیمه‌ای، دستگاه PineTelematics به صورت رایگان در خودروی مشتری نصب می‌شود. در این روش، حق بیمه بر اساس میزان مسافت طی شده محاسبه
می‌گردد. با توجه به همین موضوع، در صورت رانندگی کمتر از ۳۰۰ کیلومتر در ماه، تخفیف اتوماتیک به مشتری تعلق می‌گیرد.
در این نوع بیمه نیز امکان ارسال ادعای خسارت از طریق اپ نیز برای مشتری فراهم است. به طور کلی مدل بیمه‌ی اتومبیل Pineapple نیز همتابههمتا است و حق بیمه‌های مصرف نشده به مشتری برمی‌گردد و شبکه‌ای ازآشنایان به این منظور تشکیل می‌شود که به احتمال زیاد شامل افرادی با رانندگی ایمن هستند.
- خدمات ارزش افزوده در بیمه اتومبیل:
اگر تصادف یا حادثه‌ای در طول رانندگی رخ بدهد، Pineapple مشاوره روحی پس از حوادث را ارائه می‌کند. امداد جاده‌ای، تعویض سوئیچ، اسکان در صورت خرابی ماشین، تعویض شیشه و... از سری خدماتی است که این بیمه‌گر به مشتریان خود ارائه می‌کند. علاوه بر این برای جلب بیشتر رضایت مشتری و همچنین جذب مشتریان جدید، یک خدمت اطلاع‌رسانی رایگان در قالب یک اپلیکیشن نیز ارائه میدهد که برای عموم غیرمشتریان در دسترس است. در این اپ برای تشخیص تصادفات از سنسورهای شتاب‌سنج استفاده می‌شود و در صورت وقوع تصادف برای کاربر، یک پیام به همراه لوکیشن تصادف به افرادی ارسال می‌شود که از فرد پیش تعیین کرده است.
4- مشتریان:
به دلیل اینکه کشور افریقای جنوبی دارای جمعیت جوانی است، نسل هزاره، بازار هدف این شرکت بیمه است. از سوی دیگر بیمه‌های نوآورانه و بیمه‌ی گجت‌ها در بین نسل جوان طرفدار دارد. همان‌طور که پیش‌تر نیز اشاره شد، نرخ دزدی‌های خرد در این کشور بالا است. از طرفی خرید مجدد لوازم شخصی برای نسل جوان در این کشور هزینه‌بر است. جمیع این عوامل بومی باعث می‌شود تا Pineapple تمرکز خود را بر روی این بازار بگذارد و پایگاه مشتریان خود را بنا کند.
5- درآمد و هزینه:
درآمد این شرکت از کارمزد ثابتی است (۱۵ درصد) که از حق بیمه‌های پرداختی دریافت می‌کند. مبلغ باقیمانده به کیف پول Pineapple می‌رود تا برای پرداخت خسارات احتمالی در دسترس باشد. در پایان دوره ۱۲ ماهه، هر چقدر از این مبلغ که صرف خسارت نشده باشد، به کاربران بازگردانده می‌شود.
شرکت Hannover-Re به عنوان بیمه‌گر اتکایی Pineapple در نظر گرفته شده است و همچنین شرکت Old Mutual در فرایندهای بیمه‌گری با Pineapple مشارکت دارد که بخشی از هزینه‌های آن را تشکیل میدهد. فعالیت‌های جاری در توسعه محصولات جدید و توسعه جغرافیایی بازار از جمله سایر هزینه‌های این شرکت است.
6- برنامه آینده:
توسعه کسب‌وکار در امریکا از برنامه‌های آتی این شرکت است. به همین منظور این شرکت در سال ۲۰۲۱ در مرکز اینشورتک Hartford امریکا یک دفتر تاسیس کرد. این مرکز یک Hub تکنولوژی‌های بیمه است که مرکز فعالیت اینشورتک‌های بسیاری است. از جمله اهداف ورود Pineapple به امریکا می‌توان از این موارد یاد کرد؛ فروش مستقیم در امریکا و همچنین جلب همکاری شرکت‌های بزرگ بیمه امریکایی. طراحی محصول مشترک با همکاری این شرکت‌ها و تست محصول در بازار افریقای جنوبی از چشم‌اندازهای بزرگ این شرکت در آینده است. همچنین با هدف فروش تکنولوژی‌های خود به بازار بیمه‌ی امریکا، قدم در این راه برداشته است. در حال حاضر شرکت بیمه Traveler هوش مصنوعی طراحی شده توسط Pineapple که مربوط به گرفتن عکس و تشخیص و استخراج مشخصات کالا است را خریداری نموده تا بتواند اپ مشابهی برای خود طراحی کند.
گردآوری و تدوین:
شادان مهران
منابع مورداستفاده:
http://btpubs.co.uk/publication/?i=656351&article_id=3646496&view=articleBrowser&ver=html5
https://www.cbinsights.com/company/pineapple#:~:text=About%20Pineapple,the%20way%20insurance%20is%20conducted.
https://disrupt-africa.com/2017/09/01/sa-insurtech-startup-pineapple-raises-400k-funding/
http://help.pineapple.co.za/en/articles/1609509-how-do-i-track-the-progress-of-a-claim
https://www.quotesadvisor.com/insurance/pineapple-car-insurance
https://businesstech.co.za/news/banking/195688/joburg-startup-pineapple-secures-r5-2-million-to-shake-up-insurance-in-sa/
https://www.hartfordbusiness.com/article/south-african-insurtech-pineapple-plans-to-open-hartford-office