بیمه‌ی پارامتریک: سریع‌ترین روش پرداختی

بیمه پارامتریک یک نوآوری مهم در صنعت بیمه است که با پرداخت‌های آنی، بدون استثنائات و کسر از خسارت، سرعت و قطعیت را برای بیمه‌گذاران به ارمغان می‌آورد.

این نوع بیمه به دلیل ارائه یک روش جایگزین برای پوشش ریسک‌هایی که بیمه‌های سنتی نمی‌توانند به‌طور کامل مدیریت کنند، در حال رشد است. بیمه پارامتریک بدون نیاز به مراحل پیچیده ارزیابی خسارت، از همان لحظه اول زیان، پرداخت را تضمین می‌کند.

در بیمه پارامتریک، پرداخت‌ها بر اساس رویدادهای خاص از پیش تعیین‌شده، مانند وقوع سیل یا لغو پرواز، به‌صورت خودکار فعال می‌شوند. این رویکرد نه تنها نیاز به بررسی‌های خسارت به شیوه سنتی را از میان برمی‌دارد، بلکه به‌طور چشمگیری سرعت پرداخت‌ها را نیز افزایش می‌دهد. همچنین، این نوع بیمه خسارت‌های غیرملموس مانند آسیب‌های اعتباری یا وقفه در کسب‌وکار را که معمولاً بیمه‌های سنتی نمی‌توانند به‌سرعت و به‌طور کارآمدی پوشش دهند، جبران می‌کند.

کاربردهای گسترده‌ی بیمه‌ی پارامتریک

بیمه پارامتریک در بسیاری از صنایع و موقعیت‌ها کاربرد دارد. به عنوان مثال، بیمه لغو پرواز، خسارات ناشی از رویدادهای معمول مانند لغو شدن پرواز را به سرعت جبران می‌کند. همچنین، بیمه سیل بر اساس اطلاعات دریافتی از سنسورها که افزایش سطح آب را تشخیص می‌دهند، فعال می‌شود. در حوزه کشاورزی نیز، بیمه‌ی موج گرما به دامداران کمک می‌کند زمانی که گاوهایشان به دلیل گرمای شدید شیر کمتری تولید می‌کنند، کسری درآمدشان جبران شود.

یکی دیگر از کاربردهای مهم بیمه پارامتریک، تکمیل پوشش‌های سنتی برای مقابله با بلایای طبیعی است. با توجه به تغییرات اقلیمی، خرید بیمه برای خطراتی مانند آتش‌سوزی‌های جنگلی، طوفان‌ها و تگرگ‌های شدید، پیچیده‌تر و گران‌تر شده است. بیمه پارامتریک می‌تواند با ارائه پرداخت‌های فوری، هزینه‌های اضطراری مانند تعمیرات اولیه یا اقامت موقت را پوشش دهد، بدون اینکه روند دریافت خسارات بزرگ‌تر را مختل کند. به عنوان مثال، صاحب‌خانه‌ای ممکن است مبلغی برای تعمیرات فوری و اقامت موقت دریافت کند، در حالی که منتظر ارزیابی کامل و پرداخت نهایی از بیمه‌گر اصلی خود است.

در مقیاس بزرگ‌تر، پوشش پارامتریک می‌تواند برای حفاظت از سرمایه‌گذاران در پروژه‌های بزرگ ساخت‌وساز استفاده شود. به عنوان مثال، چندین شرکت بیمه با یکدیگر همکاری کردند تا ساخت یک سد عظیم در نپال را در برابر ریسک زلزله بیمه کنند. سقف پوشش بیمه‌ای هر سال با افزایش ارزش پروژه بالا می‌رود. نزدیکی و شدت زلزله تعیین می‌کند که چه بخشی از سقف پوشش به عنوان خسارت پرداخت شود، زیرا میزان ضرروزیانی که چنین رویدادی می‌تواند ایجاد کند، از هیچ تا خسارت کلی متفاوت باشد.

محصولات پارامتریک همچنین به طور گسترده برای تزریق نقدینگی سریع به کشورها در هنگام وقوع بلایای طبیعی استفاده می‌شوند. برای مثال، طوفان Beryl که اوایل امسال از منطقه کارائیب عبور کرد، باعث فعال شدن چندین بیمه پارامتریک شد که با کمک بانک جهانی توسط کشورهای فقیر آن منطقه تهیه شده بود.

پوشش مبتنی بر فناوری

فناوری، عامل اصلی ایجاد این نوع پوشش بیمه‌ای نوظهور بوده است. بیشتر ارائه‌دهندگان بیمه پارامتریک شرکت‌های شناخته‌شده بیمه سنتی هستند که معمولاً با شرکای اینشورتک همکاری می‌کنند. این شرکا برای تحلیل حجم زیادی از داده‌ها سیستم‌هایی ایجاد کرده‌اند که برای ارزیابی دقیق ریسک، قیمت‌گذاری و نظارت بر داده‌ها جهت تعیین زمان فعال‌سازی خسارات پارامتریک ضروری است. این همکاری‌ها صنعت بیمه را شکل می‌دهد و به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد که از نوآوری‌های پیشرفته فناوری بهره بگیرند تا خدمات بهتری به مشتریان خود ارائه دهند.

امروزه فناوری‌های پیشرفته به شکل قابل توجهی ارزش بیمه پارامتریک را افزایش داده‌اند. یکی از مزایای برجسته این نوع بیمه، سرعت بالای پرداخت خسارت در مقایسه با پوشش‌های سنتی و با تنظیم خسارت است. به عنوان مثال، تصور کنید مسافری به دلیل لغو پرواز در فرودگاه گیر افتاده است. با داشتن یک بیمه پارامتریک، او می‌تواند برای لغو پرواز مبلغ ثابتی دریافت کند، به علاوه‌ی جبران خسارت اضافی برای هر ساعت تأخیر، که اغلب پس از یک مدت انتظار کوتاه پرداخت می‌شود و حمایت مالی لازم را تقریباً بلافاصله ارائه می‌دهد.

چنین فناوری‌ای می‌تواند خسارت را بلافاصله قبل از ترک فرودگاه برای مسافر جبران کند تا هزینه‌های شام و اقامت در هتل او را تأمین کند. این پرداخت می‌تواند از طریق هر ارزی به کیف پول دیجیتال، کارت اعتباری یا حساب بانکی مشتری منتقل شود. چنین واکنشی، مزیت بزرگ بیمه پارامتریک را که امکان پرداخت بدون نیاز به ارزیابی خسارت است، به حداکثر می‌رساند. به عنوان مثال، Vitesse یک فینتک مستقر در لندن است که پرداخت‌های جهانی و راه‌حل‌های سرمایه را به صورت بلادرنگ ارائه می‌دهد و از این فناوری در سامانه‌های پرداخت پیشرفته خود بهره‌برداری می‌کند.

بازار در حال رشد

بیمه پارامتریک در سال‌های آینده به دلیل کاربرد و انعطاف‌پذیری بالایی که دارد رشد چشمگیری خواهد داشت،. بسیاری از بزرگ‌ترین شرکت‌های کارگزاری بیمه و بیمه‌گران جهان با درک این پتانسیل، بخش‌های اختصاصی برای بیمه پارامتریک ایجاد کرده‌اند که نشان از تعهد آن‌ها به این رویکرد نوآورانه و توانایی آن برای پاسخگویی به نیازهای در حال تغییر بازار دارد.

با برشمردن این مزیت‌ها روشن است که چرا آن‌ها بر روی این محصول سرمایه‌گذاری می‌کنند و به این روند ادامه خواهند داد. با تغییر قابلیت بیمه‌پذیری بسیاری از ریسک‌ها، بیمه پارامتریک (که به بیمه‌گران اطمینان بیشتری در مورد بدهی‌های آینده‌شان می‌دهد) بهتر می‌تواند با این تغییرات سازگار شود. این نوع بیمه در پر کردن شکاف‌های باقی‌مانده از بیمه‌های سنتی انعطاف‌پذیر و عملی است. بنابراین این نوآوری احتمالاً در صنعت بیمه ماندگار خواهد بود.