با وجود آنکه اینشورتک‌ها حتی در زمان‌های ناپایدار نیز به دنبال رشد و توسعه هستند، اما برخی از آن‌ها عملکرد بهتری دارند. این در حالی‌ست که مشارکت موفقیت‌آمیز و فناوری‌های پیشرفته، از جمله هوش مصنوعی مولد، می‌تواند جایگاه آن‌ها را در صنعت تغییر دهد.
در سال ۲۰۲۳ برای اولین بار، دو کنفرانس بزرگ اینشورتک(ITC)[1] و (DIA)[2] در اروپا گرد هم آمدند و حدود ۲٬۰۰۰ شرکت بیمه، توزیع‌کننده، سرمایه‌گذار و اینشورتک برای این رویداد دو روزه در بارسلونا حضور یافتند. از خلال این کنفرانس و از طریق تعامل با مدیران عامل اینشورتک‌ها، مدیران اجرایی بیمه‌گران باسابقه و سرمایه‌گذاران پیشرو، پنج بینش در مورد آینده اینشورتک به دست آمده که در ادامه به آن پرداخته می‌شود.
یک) وجود دو دستگی در عملکرد اینشورتک‌ها
علیرغم چهار سال نوسانات و عدم قطعیت اقتصاد کلان و ژئوپلیتیک، زمان آن فرا رسیده است که اینشورتک‌های اروپایی مقیاس‌پذیر شوند، با این حال شاهد دو دستگی قابل توجهی در بازار هستیم. برخی از این شرکت‌ها با وجود محیط چالش‌برانگیز، موفقیت بی‌سابقه و رشد تحول‌آفرینی را تجربه کرده‌اند. اما برخی دیگر در طراحی و اجرای مدل‌های کسبوکار پایدار با چالش‌هایی مواجه شده‌اند. بر اساس آنالیز موسسه McKinsey، نزدیک به ۱۰ درصد از سرمایه‌گذاری بر روی اینشورتک‌هایی که بین سال‌های ۲۰۱۵ تا ۲۰۱۹ تأسیس شده‌اند، متوقف شده است.
دو) زمینه‌ی رشد در آینده با بیمه‌ی تعبیه‌شده
ارائه‌ی بیمه‌نامه تعبیه‌شده در محل فروش محصولات مصرفی همچنان موضوع اصلی صنعت است، که نشان دهنده یک تغییر اساسی و پایدار در نحوه ارائه و خرید محصولات بیمه است. به عنوان بخشی از این تغییر، بر اساس تحلیل McKinsey، شرکت‌های غیر‌بیمه‌گر زیادی (به عنوان مثال تولیدکنندگان خودرو، شرکت‌های فناوری و مخابرات، شرکت‌های تامین انرژی و خرده‌فروشان خواروبار) با بیمه‌گران وارد مشارکت می‌شوند به این امید که سهم خود را از بازار به دست آورند؛ بازاری که پیش‌بینی می‌شود تولید سالانه ۹۰۰ میلیارد دلاری از حق بیمه کتبی ناخالص تا سال ۲۰۴۰ داشته باشد. با این وجود، بسیاری از بیمه‌گران هنوز در تلاش برای یافتن ارزش پیشنهادی مناسب برای مشتریان غیربیمه‌ای هستند و در این میان تعداد کمی توانسته‌اند به موفقیت برسند.
سه) تمرکز اینشورتک‌ها بر روی توزیع واسطه‌ای
پنج سال پیش، یک کسبوکار اینشورتکی به معنای توزیع مستقیم آنلاین بود. اخیراً، به‌ویژه در اروپا، آن‌ها تمرکز خود را به کانال‌های واسطه‌ای تغییر داده‌اند تا سهمی را در میان اکثر مصرف‌کنندگانی که همچنان ترجیح می‌دهند از یک نماینده یا کارگزار بیمه‌نامه خریداری کنند، به دست آورند. در واقع، مدل سنتی بیمه با عواملی مانند ارائه محصول پیچیده که نیاز به توضیح دارد، ترجیح مشتریان برای شخصی‌سازی و دشواری ایجاد روابط صرفاً از طریق تعاملات دیجیتال، به چالش کشیده می‌شود. بر اساس داده‌های استخرهای بیمه جهانی McKinsey، مدل بیمه مستقیم از سال ۲۰۱۸ در آمریکای شمالی و اروپا راکد مانده است و هنوز نتوانسته به ۱۵ درصد از سهم بازار جهانی دست پیدا کند.
چهار) ریسک‌های جدید و نوظهور در حال پر کردن شکاف کم‌بیمه‌گی[3]
آنالیز McKinsey از بازار اروپا، شکاف حمایتی بیمه‌ای قابل توجهی را به ویژه در رشته‌های بیمه غیرموتوری نشان می‌دهد؛ جایی که این شکاف تقریباً ۳۰۰ میلیون یورو حق بیمه از دست رفته را شامل می‌شود. سهم افراد و شرکت‌های بیمه‌نشده در حوزه‌هایی با ریسک‌های جدید و نوظهور، از جمله امنیت سایبری و تغییرات اقلیمی، بالاترین میزان را دارد. رقابت بین اینشورتک‌ها بر روی محصولات جدید در حال توسعه است که با استفاده از آنالیتیکز داده‌ها، بیمه‌گری مبتنی بر هوش مصنوعی و ساختارهای انعطاف‌پذیر بیمه‌نامه به دست می‌آید. هدف این محصولات ارائه پوشش‌های جامع، مدیریت موثر ریسک‌ها و کاهش شکاف کم‌بیمه‌گی مطابق با نیازهای در حال تکامل افراد و کسب‌وکارها است.
پنج) استفاده از قدرت هوش مصنوعی مولد
نسل اول هوش مصنوعی از طریق خودکار کردن فرآیندهای صدور بیمه‌نامه، شناسایی تقلبات و پیش‌بینی رفتار مشتری، فرصت‌های تحول‌آفرینی را برای بیمه‌گران به ارمغان می‌آورد. در این کنفرانس، استارت‌آپ‌ها و شرکت‌های مستقر کاربردهای مختلف هوش مصنوعی از جمله ارزیابی ریسک شخصی، مدیریت ادعاها و تعامل با مشتری را به نمایش گذاشتند. بدون ایجاد محدودیت در فناوری‌های قدیمی، اینشورتک‌ها می‌توانند از چابکی و انعطاف‌پذیری خود برای تکرار سریع موارد استفاده از هوش مصنوعی نسل‌های جدید استفاده کنند و این می‌تواند فرصت‌های جدیدی ایجاد نماید.
در نتیجه:
صنعت بیمه همچنان با چالش‌های متعددی از جمله توزیع گران‌قیمت، چشم‌انداز در حال گسترش ریسک‌های ناشناخته، پذیرش آهسته فناوری و دسترسی محدود به سرمایه ریسک مواجه است. علیرغم بازار پرنوسان در ۱۸ ماه گذشته، اینشورتک‌ها در موقعیت مطلوبی برای مقابله با این چالش‌ها و گسترش کسبوکار خود، احتمالاً با مشارکت شرکت‌های بزرگ بیمه، قرار دارند.
[1] InsureTech Connect
[2] Digital Insurance Agenda
[3] Underinsurance