در عصر آبونمان، چرا حق بیمه همچنان باید به صورت یکجا پرداخت شود؟ یکی از مزیت‌های کلیدی مدل آبونه‌ای این است که کنترل و انعطاف‌پذیری بیشتری را بر روی پوشش‌های بیمه‌گذاران فراهم می‌کند. آن‌ها می‌توانند به راحتی ویژگی‌ها را بر اساس نیازهای در حال تغییر خود «انتخاب» یا «رد» کنند، بدون اینکه مجبور باشند فرآیند طولانی تمدید یک بیمه‌نامه به دلیل تغییرات قابل‌توجه در پوشش‌های خود را از سر بگذرانند. به عنوان مثال، اگر بیمه‌شده‌ای به سفر می‌رود و می‌خواهد پوشش بیمه مسافرتی را اضافه کند، می‌تواند به راحتی و به سرعت از طریق پلتفرم دیجیتال شرکت بیمه این کار را انجام دهد.
Kenko Health یک استارت‌آپ مستقر در هند است که برنامه‌های ماهانه درمانی را به مصرف‌کنندگان ارائه می‌کند. برخلاف بیمه درمان سنتی که مشتریان را ملزم به استفاده از پوشش برای یک دوره زمانی خاص می‌کند، برنامه‌های Kenko Health انعطاف‌پذیری بیشتری دارد و به مشتریان اجازه می‌دهد تا هزینه پوشش را به صورت ماهانه پرداخت کنند. برای اینکه مدل آبونه‌ای کار کند، Kenko بر روی موارد زیر تمرکز دارد:
پوشش انعطاف‌پذیر: طرح‌های بیمه درمان سنتی در هند فقط هزینه‌های بستری شدن در بیمارستان (بخش بستری یا IPD) را پوشش می‌دهد در حالی که، ۷۰٪ از هزینه‌های درمانی یک فرد در هند، هزینه‌های سرپایی (OPD) مانند مشاوره با پزشک است که از قضا پرهزینه نیز هست. به عنوان راهکار، Kenko برای پوشش هر دو هزینه IPD و OPD پیشنهاداتی ارائه می‌دهد. از مشاوره با پزشک، هزینه‌های دارو و تست‌های تشخیصی گرفته تا خدمات دندانپزشکی، سلامت روان و پیشگیری. مشتریان بر اساس تعداد خانوار و میزان پوشش مورد نظر، طرح‌ها را انتخاب می‌کنند. این کار شکاف موجود در بازار فعلی را نیز پر می‌کند.
توان مالی: مشتریان هدف Kenko، جمعیت‌هایی با درآمد کم تا متوسط در شهرهای درجه ۲ و ۳ در هند هستند. آن‌ها کمترین پوشش بیمه‌ای و همین‌طور کمترین بودجه را دارند، اما بیشتر مستعد پرداخت هزینه‌های اضافی درمان هستند. مدل حق بیمه یکجا در بیمه سنتی برای این خانواده‌ها غیرقابل اجرا است. طرح آبونه‌ای Kenko که از ۴ دلار آمریکا در ماه برای یک نفر شروع می‌شود و تا ۱۵ دلار در ماه برای یک خانواده چهار نفره در نظر گرفته شده، به طور قابل توجهی موانع خدمات درمانی در هند را کاهش می‌دهد.
شبکه مراقبتی: کلمه‌ی «مراقبت» در خدمات درمانی فراتر از فرایند معالجه در بیمارستان است و شامل دارو، حمایت اجتماعی یا اقدامات پیشگیرانه نیز می‌شود. Kenko با ایجاد یک شبکه خدمات مراقبت آفلاین قوی، فرکانس تعامل با مشتریان را نیز افزایش می‌دهد، با ارائه خدمات آبونه‌ای، این شرکت قادر است به‌جای تراکنش‌های یک‌باره، دسترسی مداوم به خدمات درمانی را برای مشتریان فراهم کند که این به نوبه خود به ایجاد یک پایگاه مشتری وفادارتر کمک می‌کند، زیرا مشتریان به احتمال زیاد در طول زمان از خدمات شرکت به‌طور مداوم استفاده خواهند کرد. این یک وضعیت برد-برد برای مشتریان (خدمات برتر)، بیمارستان‌ها و داروخانه‌ها (جریان درآمد جدید) و بیمه‌گران (مدیریت ریسک) است.
درس‌هایی برای اینشورتک‌ها
رویکرد مبتنی بر آبونمان Kenko Health به‌طور قابل‌توجهی موانع ورود بیمه به بازارهای نوظهور را کاهش می‌دهد، زیرا فرآیند خرید را بسیار کوتاه‌تر، دوستانه و هیجان‌انگیزتر می‌کند. جمعیت جوان در حال افزایش نیز به دنبال راه‌حل‌های انعطاف‌پذیر، دیجیتالی و مبتنی بر اپلیکیشن هستند که به صورت آبونه‌ای ارائه می‌شود. اما برای مدل بیمه آبونه‌ای، عوامل دیگری نیز باید در طراحی محصول در نظر گرفته شوند:
تجربه اشتراک یکپارچه که با مزایایی چون پرداخت غیرنقدی، تسویه سریع خسارت، تشخیص تقلب و قابلیت‌های تصمیم‌گیری بلادرنگ پشتیبانی می‌شود. وجود هرگونه اصطکاک در فرآیند، احتمالاً باعث می‌شود که کاربران بالقوه از بازی کناره‌گیری کنند. این امر مستلزم آن است که استارت‌آپ مربوطه، دانش قوی در زمینه هوش مصنوعی، API و تحلیل پیشرفته کسب کند.
انتقال جامع آنلاین به آفلاین: دریافت خدمات حضوری درمان در نهایت یک پیگیری آفلاین به حساب می‌آید، بنابراین انتقال راحت و یکپارچه از تجربه آنلاین به آفلاین و همچنین داشتن شبکه قوی ارائه‌دهندگان خدمات آفلاین برای افزایش تعامل با مشتری ضروری است. که در نهایت منجر به رضایتمندی و تمدید طولانی‌تر می‌شود.
با یک طراحی انعطاف‌پذیر، وفاداری نیز مشمول پاداش می‌شود. مشتریان باید احساس کنند که می‌توانند به طور مداوم پوشش‌های خود را متناسب با شرایطشان تغییر دهند، اما تنها در صورتی به این کار ادامه می‌دهند که به برند و محصول، وفادارانه اعتماد داشته باشند. در غیر این صورت، با خوشحالی به سوی رقیب بعدی خواهند رفت.