مدل کسب‌وکار در صنعت بیمه باید با توجه به نیازهای روز، تغییر کند و مدل همتا به همتا (P2P) می‌تواند یکی از اثرگذارترین‌ها در این عرصه باشد. این مدل کسب‌وکار می‌تواند تصویر موجود از صنعت بیمه را متحول کند.
حذف هیات‌مدیره‌های سنتی، حذف موانع دست‌وپاگیر و ایجاد اعتماد از جمله مزایای بهره‌گیری از مدل همتا به همتا در صنعت بیمه است. اما منظور از چنین مدلی، دقیقا چیست؟
مدل همتا به همتا در بیمه یعنی چه؟
اصولا در مدل سنتی بیمه، گروه‌های مختلف افراد با خطرات مختلفی که آن‌ها را تهدید می‌کند، تحت پوشش یک برنامه بیمه‌ای مشخص قرار می‌گیرند. اما در مدل همتا به همتا که در زبان انگلیسی با عنوان Peer to Peer یا P2P شناخته می‌شود، افراد می‌توانند با منابع و منافع مشترک، شبکه‌ای را ایجاد کنند و هر یک، بخشی از پروفایل خطر را بر عهده بگیرند. برای مثال اعضای خانواده یا جمعی از دوستان که منافع مشترکی دارند، با یکدیگر همکار می‌شوند و هر یک بخشی از خطر را بر عمده می‌گیرند. نکته اینجاست که طبق این مدل، افراد کمتر متحمل هزینه‌های سنگین بیمه‌ای می‌شوند.
مدل همتا به همتا به افراد کمک می‌کند راه‌کارهای نوآورانه برای کاهش هزینه خطرات پیدا کنند. اینطور تصور کنید که در مدل همتا به همتا، صندوقی تشکیل می‌شود و افرادی که منافع مشترک دارند، در آن صندوق شریک هستند. در صورت وقوع بحران، پوشش بیمه‌ای از طریق همان صندوق صورت می‌گیرد. این در حالی است که در مدل سنتی بیمه، همه افراد با انواع مختلف خطرات، زیر پوشش یک نوع بیمه‌نامه قرار می‌گیرند.
مزایای مدل همتا به همتا چیست؟
مفهوم اصلی مدل همتا به همتا در صنعت بیمه، چندان تازه نیست اما شرکت‌های نوآوری مانند لمونید (Lemonade) و گوارا (Guevara) به شیوه جدیدی ای مدل را عرضه کرده‌اند و در اختیار مشتریان آنلاین قرار داده‌اند. به همین خاطر است که تعامل آن‌ها هم با مشتری بهبود پیدا کرده و در واقع تجربه مشتری به سطح مطلوبی رسیده‌است.
کسب‌وکارهای کوچک می‌توانند از مدل همتا به همتا در صنعت بیمه سود ببرند. آن‌ها می‌توانند قراردادهای بیمه‌ای را در قالب این مدل به مشتریان خود ارائه کنند. به‌ویژه شرکت‌های بیمه‌ای که کمتر از ۱۰ نفر کارمند در اختیار دارند با این مدل می‌توانند از کمک مشتری بهره بگیرند و ریسک را مدیریت کنند.
مدل همتا به همتا کمک بسیاری به افزایش رشد کسب‌وکار بیمه‌ای می‌کند. در حالی‌که شرکت‌های بیمه با مدل کسب‌وکار سنتی، صرفا روی سهام‌داری تمرکز دارند، در مدل همتا به همتا، بیمه‌گر با بیمه‌گذار در تعامل خواهد بود و از این طریق ایجاد ارزش خواهد کرد.
کاهش هزینه‌ها در مدل همتا به همتا به شرکت‌ها و کسب‌وکارهای کوچک بیمه، مزیت رقابتی می‌بخشد. به همین خاطر است که آن‌ها این مورد را در کسب‌وکار خود در نظر گرفته‌اند.
به صورت کلی می‌توان مزایای مدل همتا به همتا را در صنعت بیمه اینطور بیان کرد:
۱. شفافیت فرایندها: در مدل همتا به همتا، افرادی در کنار هم قرار می‌گیرند که ریسک‌های مشابهی زندگی‌شان را تهدید می‌کند. به همین خاطر است که فرایندهای پرداخت خسارت برای آن‌ها شفاف‌تر خواهد بود. الزامات الحاق به این گروه هم طبق این مدل، شفاف‌تر و رشن‌تر خواهد بود.
۲. سهولت در ثبت مطالبات پرداخت خسارت: از آن‌جا که روندهای ثبت مطالبه برای دریافت خسارت در مدل همتا به همتا کمتر است، ثبت مطالبه در این مدل برای مشتریان ساده‌تر خواهد بود. پرداخت‌ها هم اصولا در زمانی کوتاه و به صورت دیجیتالی صورت می‌گیرد.
۳. حق بیمه کمتر: در مدل همتا به همتا، افراد کاملا متناسب با ریسک، حق بیمه پرداخت می‌کنند. در واقع آن‌ها مجبور نیستند هزینه‌های اضافی بپردازند. این در حالی است که در مدل کسب‌وکار سنتی، تفاوتی بین افراد دیده نمی‌شود و همه باید هزینه‌های یکسان بپردازند.
به صورت کلی مدل همتا به همتا یکی از مدل‌های نوین در کسب‌وکارهای بیمه‌است و به عنوان مدل کسب‌وکار رایجی شناخته نمی‌شود. به‌علاوه در عمل، گاهی الزاما اتفاقاتی که قرار بوده برای کاهش هزینه رخ بدهد، نمی‌افتد. به همین خاطر است که برخی افراد هنوز در برابر آن حالت تدافعی دارند. اما می‌توان گفت با توسعه فناوری‌هایی نظیر فناوری بلاکچین و ایجاد بستری بزرگ از داده‌ها، نگاه‌ها به مدل همتا به همتا هم در صنعت بیمه عوض خواهد شد.