همگرایی تحولات هوش مصنوعی، ریسک داده و تقلب، شیوه عملکرد، رقابت و محافظت از مشتریان توسط بیمهگران را در محیطی ناپایدارتر به آزمون میکشد. با ورود صنعت به سال ۲۰۲۶، چندین عامل در حال بازآفرینی نحوه فعالیت شرکتها، رقابت آنها و خدمترسانی به مشتریان است. از جمله این عوامل میتوان به گسترش نقش هوش مصنوعی، چالشهای مداوم کیفیت داده، تغییر انتظارات مصرفکنندگان، فراگیرشدن تقلب و افزایش ریسک اختلالات مالی سیستمی اشاره کرد.
درک این نیروها نخستین گام برای پاسخ مؤثر است. در ادامه، به چند تحول اثرگذار بر بیمه در سال ۲۰۲۶ بههمراه پیشبینیهایی درباره نحوه بروز هرکدام در این سال اشاره شده است.
ایجنتها
کاربرد هوش مصنوعی فراگیر شده و بیشتر سازمانها در حال آزمایش «ایجنتها» هستند. با این حال، کمتر از یکدهم آنها ایجنتهای هوش مصنوعی را در مقیاس وسیع پیادهسازی کردهاند. این شکاف عمدتاً ناشی از دادههای غیرمتمرکز است—بیش از نیمی از بیمهگران، داده را چالش اصلی خود میدانند—و نیز مستندسازی ناکافی فرایندهای کسبوکار. استانداردها و حاکمیت ضعیف میتواند به پیامدهای ناخواسته منجر شود؛ مانند سامانههای خودمختاری که از خاموششدن سر باز میزنند یا خارج از چارچوبهای تعیینشده عمل میکنند.
نزدیک به نیمی از مدیران گزارش میدهند که ظرفیت تیمها را با نیروی کار دیجیتال گسترش دادهاند. و ایجنتهای تقلب، ایجنتهای صدور و ایجنتهای هماهنگکننده با بسامد بیشتری بهکار گرفته میشوند. با شتابگرفتن پذیرش، اگر کیفیت داده، مستندسازی و حاکمیت همپای آن پیش نرود، ایجنتهای نتیجهمحور ممکن است اهداف خود را بدون توجه به کنترلها دنبال کنند.
پیشبینی: انتظار میرود سامانههای بسیار خودکار که مستقل عمل میکند و بر الگوریتمها و هوش مصنوعی تکیه دارد از کنترلها عبور کرده و از نقاط ضعف سوءاستفاده کند؛ موضوعی که ممکن است به شکایت گروهی علیه یک شرکت بیمه بزرگ در سطح جهانی منجر شود.
شیطان در جزئیات داده است
کیفیت پایین داده همچنان بزرگترین مانع تصمیمگیری مؤثر است. محیطهای دادهای تکهتکه در سطح سازمان به نتایج معیوب میانجامند و بیش از نیمی از مدیران بیمه نگراناند که تصمیمهای فناورانه و دادهای بر عملکرد مالی حوزههایشان اثر منفی بگذارد.
از آنجا که دادههای سازمانی نماینده مشتریان واقعی هستند، باید با سختگیری محافظت شوند. بیمهگران همواره در معرض رخدادهای نقض دادهاند؛ دادهها نشان میدهد بهطور متوسط بیش از دو رخداد در سال رخ میدهد و هزینه هر رخداد نزدیک به چهار میلیون دلار است. با سرمایهگذاری بیشتر شرکتها در هوش مصنوعی ایجنتیک و مولد، نگرانیها درباره آسیبپذیریهای «جیلبریک» شدت میگیرد و ریسکهای مقرراتی، اخلاقی و اعتباری را—ذیل چارچوبهایی مانند GDPR و قانون هوش مصنوعی اتحادیه اروپا—افزایش میدهد.
پیشبینی: برای کاهش ریسکها و محدودکردن سوگیری در صدور، قیمتگذاری و خسارت، بیمهگران و نهادهای مالی جهانی، کدهای رفتاری داده و هوش مصنوعی را رسمی خواهند کرد. برخی سازمانها این گام را از پیش برداشتهاند.
تحول ناگهانی فناوری- بیمه
در سال ۲۰۲۵، ترافیک ارگانیک وبسایتها بهطور چشمگیری کاهش یافت، زیرا نمایههای جستوجوی تولیدشده توسط هوش مصنوعی، کاربران را از نتایج سنتی منحرف کردند. این تغییر در رفتار مصرفکننده، بیمهگران و ارائهدهندگان فناوری را وادار میکند راهبردهای بازاریابی و مدلهای تعامل دیجیتال را بازاندیشی کنند.
دادههای نظرسنجی نشان میدهد مشتریان به هوش مصنوعی مولد بهمراتب بیش از ابزارهای یادگیری ماشین سنتی اعتماد دارند و پژوهشها حاکی از آن است که سهم روبهافزایشی از خریداران بیمه از ابزارهای هوش مصنوعی استفاده میکنند—و به خروجی آنها اعتماد دارند. با بازنگری راهبردهای ورود به بازار، بیمهگران باید میان کارایی و دیدهشدن توازن برقرار کنند؛ آن هم در محیطی که خلاصههای تولیدشده توسط هوش مصنوعی ممکن است کاملاً وبسایتهای شرکتها را دور بزنند. یک برآورد، هزینه دیجیتال بیمه در آمریکا را در سال ۲۰۲۶ حدود چهارده میلیارد دلار میداند.
پیشبینی: تا پایان سال، حدود نیمی از مشتریان آمریکایی هنگام خرید بیمه از ابزارهای هوش مصنوعی استفاده خواهند کرد و هنگام تصمیمگیری به نتایج آن اعتماد میکنند. شرکتها و کارگزارانی که در نتایج تولیدشده توسط هوش مصنوعی دیده نشوند، با افت جذب کسبوکار جدید دیجیتال مواجه خواهند شد.
تقلبِ مبتنی بر هوش مصنوعی
افزایش فشار هزینههای زندگی، در کنار دسترسی آسان به ابزارهای هوش مصنوعی مولد، جهشی در تقلب ایجاد کرده است. جعل دیجیتال اسناد در سال ۲۰۲۴ بهطور چشمگیری افزایش یافت و اکنون از جعل فیزیکی بهعنوان رایجترین شکل تقلب اسنادی پیشی گرفته است. رهبران صنعت از افزایش شدید تصاویر دستکاریشده و مدارک خسارت تغییریافته خبر میدهند.
پیشبینی: بهطور تاریخی، حدود یکدهم پروندههای خسارت شامل نوعی تقلب بوده است. در سال ۲۰۲۶، این رقم احتمالاً دو برابر میشود، زیرا ابزارهای هوش مصنوعی امکان تغییر اسناد، تصاویر مصنوعی، دستکاری صدا و ارتباطات ساختگی را فراهم میکنند. هر افزایش یکدرصدی در تقلب در خطوط شخصی، تقریباً معادل ده میلیارد دلار زیان است.