اینشورتک پیاده‌سازی مشترک سخت‌افزار، نرم‌افزار و رابط‌های کاربری با شرکت‌های بیمه را تسهیل می‌کند تا به مشکلات در فرآیند بیمه‌گری رسیدگی شود. راهکارهای خاص صنعت و بازیگران آن یا راهکارهای جدید بازار، همزمان در توسعه آن دخیل هستند.
حجم تأمین مالی اینشورتک‌ها از سال 2015 سالانه به طور قابل توجهی افزایش یافته است. تأمین مالی جهانی در سال 2015 از مرز 2.5 میلیارد دلار عبور کرد، در حالی که این رقم در سه سال قبل از آن، به طور متوسط حدود نیم میلیارد دلار بود. تأمین مالی اینشورتک‌ها همچنان قوی است و در سال 2020 با وجود همه‌گیری کرونا به رکورد 7 میلیارد دلار رسید و در سال 2021 از مرز 15 میلیارد دلار گذشت. اما چه چیزی باعث این رشد سریع در اینشورتک‌ها می‌شود؟ عوامل مختلفی در توسعه آن نقش دارند: مشتریان، توزیع، مقررات و فناوری.
تجربه مشتری
سلائق مشتریان امروزی خاص‌تر شده است. آنها می‌خواهند خدمات، سریع‌تر و فرآیند ادعای خسارت ساده‌تر باشد. بسیاری از بیمه‌گران به منظور بهبود تجربه مشتری، این امر را پیش‌بینی می‌کنند که تغییر دائمی از کانال‌های توزیع سنتی به توزیع دیجیتال و مستقیم وجود خواهد داشت.
یک روند دیگر، محصولات مشتری-محور است. برخی شرکت‌ها در حال توسعه راه‌های ساده‌ای برای تجمیع همه بیمه‌های یک مشتری هستند. شرکت Surround Insurance به عنوان مثال، یک استارت‌آپ [1]MGA است که بیمه اشتراکی را برای شهروندان ارائه و نیازهای کلی آنها را پوشش می‌دهد که شامل بیمه اجاره، رانندگی، دوچرخه سواری، کار آزاد و موارد دیگر می‌شود. Blink که توسط شرکت بیمه Chubb پشتیبانی می‌شود، بر پوشش بیمه قابل تنظیم و ارائه لیستی از گزینه‌ها برای پوشش بیمه متمرکز است که می‌توانند هم در زمینه بیمه زندگی و درمان و هم اموال و خسارت باشد تا مشتریان بدون اینکه تلاش کنند پولی جداگانه پرداخت کنند، آنچه را که برایشان مهم است، انتخاب نمایند.
بسیاری از بیمه‌گران خدمات اضافی رایگان یا تخفیف‌دار را به مشتریان خود ارائه می‌دهند تا برند خود را در ارائه ارزش فراتر از خدمات بیمه‌ای سنتی تقویت کنند.
توزیع
همچنین رویکردهای مستقیم به مشتری وجود دارند که شامل دیجیتالی سازی می‌شود. اینشورتک به انتقال به کانال‌های دیجیتال و مستقیم کمک کرده و راهی را برای کانال‌های توزیع سنتی فراهم می‌کند تا با تجربه دیجیتال مشتریان رقابت کنند. به عنوان مثال، استارتاپ Zelros یک پلتفرم دیجیتال مجهز به هوش مصنوعی را به شرکت‌های بیمه و نمایندگی‌ها ارائه می‌دهد. استانداردهای جدیدی که عملکرد مدل‌ها را در جمعیت‌های فرعی مستند می‌کند، شفافیت بیشتری در مورد چگونگی عملکرد مدل‌های هوش مصنوعی در جمعیت‌هایی که به‌طور بالقوه در معرض سوگیری هستند، فراهم می‌آورد.
قوانین
قوانین ضد تخفیف[2] توسط نهاد ناظر در آمریکا معرفی شده است. این قوانین، موانع بالقوه‌ای برای اینشورتک‌ها هستند که بر مزایای اضافی برای مشتریان، فراتر از پوشش بیمه‌نامه‌های استاندارد تمرکز دارند. بسیاری از کشورها برای ایجاد تعادل مناسب بین حمایت از مصرف‌کنندگان و تشویق نوآوری، استثناهایی را در نظر گرفته‌اند. بسیاری از قانون‌گذاران مایل به تعامل و گفتگوی باز با صنعت هستند، مانند رویداد Plug and Play's insurtech: Bridge the Gap که نهاد ناظر را با اینشورتک‌ها و شرکای تجاری مرتبط می‌کند. علاوه بر این، انجمن ملی بیمه گران آمریکا (NAIC) نیروی کار نوآوری و فناوری تشکیل داده است تا پیامدهای اینشورتک بر مقررات را بررسی کنند.
پیشرفت در فناوری محرک رشد اینشورتک است
سیستم‌های قدیمی و چالش‌های فناوری اطلاعات در اکثر شرکت‌ها نهادینه شده‌اند و بزرگترین مانع نوآوری محسوب می‌شوند. با کاهش هزینه‌های فناوری و روشن‌تر شدن مزایای پذیرش فناوری جدید از طریق سایر شرکت‌های موفق، تعادل بین مزایا و هزینه‌ها به تصمیم‌گیری آسان‌تری تبدیل می‌شود.
درحالی‌که انتقال کامل سیستم می‌تواند پرهزینه و مخرب باشد، برخی شرکت‌ها رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی را برای یکپارچه‌سازی بین سیستم‌های قدیمی و راهکارهای مدرن ارائه می‌دهند که می‌تواند به عنوان زیربنای اتوماسیون عمل کند.
فرصت‌ها در اینشورتک
اینشورتک می‌تواند در چندین حوزه در زنجیره ارزش بیمه مفید باشد، از جمله ارزیابی ریسک، قیمت‌گذاری، صدور بیمه‌نامه، مدیریت بیمه‌نامه، ادعای خسارت و تسویه‌حساب‌ها. همچنین، فرصت‌های زیادی برای مشارکت اکچوئر‌ها فراهم می‌کند. استارتاپ‌ها تنها بازیگران این اکوسیستم نیستند؛ شرکت‌های بزرگ و بازیگران معتبر نیز با تمرکز بر نوآوری و در برخی موارد ایجاد آزمایشگاه‌های نوآوری درون شرکت‌های خود، بخشی از فضای اینشورتک هستند. در عین حال، اینشورتک بر نوآوری و اختلال تمرکز دارد که لزوماً به معنای رقابت نیست، زیرا بسیاری از راهکارهای اینشورتک با همکاری شرکت‌های بیمه فراهم و در نتیجه باعث ترویج فناوری‌های مرتبط و سهولت در پذیرش می‌شوند. علاوه بر این، چشم‌انداز اینشورتک از نظر جغرافیایی متنوع است. سیلیکون‌ولی تنها جایی نیست که استارتاپ‌ها و نوآوری در آن وجود دارند؛ ما شاهد شکوفایی استارتاپ‌ها و شتاب‌دهنده‌ها در بسیاری از کشورها هستیم.
نقش اکچوئر‌ها در اینشورتک
اینشورتک ارزش افزوده‌ای در طیف وسیعی از صنعت بیمه ایجاد می‌کند. اکچوئر‌ها نیز می‌توانند ارزش افزوده زیادی در این فضا ایجاد کنند. قبلاً دیدگاه محدودی نسبت به اکچوئر‌ها وجود داشت و نقش آنها تنها در زمانی که صدور یک محصول یا ایجاد یک پشتیبان جدید نیاز به تخصص آنها داشت تعریف می‌شد. با تحولی که اینشورتک در صنعت بیمه امروزی ایجاد می‌کند، شرکت‌ها باید از تخصص قوی و دانش وسیع‌تر اکچوئر‌ها برای نوآوری و ایده‌های جدید استفاده کنند. اکچوئر‌ها پل ارتباطی بین اینشورتک و صنعت بیمه هستند. آنها مهارت‌های گسترده‌ای دارند که در بسیاری از نقش‌ها قابل استفاده است و به‌طور خاص می‌توانند ریسک را درک و اندازه‌گیری کنند. در ۵ تا ۱۰ سال آینده، باید در نظر بگیریم که اکچوئر‌ها به چه نوع آموزشی نیاز دارند تا به بازیکنان اساسی در صنعت اینشورتک و بیمه تبدیل شوند. بدون شک، ما شاهد تغییراتی در صنعت بیمه هستیم که عمدتاً با انواع جدید راهکارهایی که توسط اینشورتک ایجاد شده‌اند، هدایت می‌شود. نیاز به فناوری و اکچوئر‌هایی که می‌توانند از این فناوری استفاده و آن را درک کنند تا تجزیه و تحلیل‌ها را پیاده‌سازی نمایند، حیاتی است. در واقع، درک وسیع کسب و کار اکچوئر‌ها به آنها این امکان را می‌دهد که به طور مؤثر در نقش‌های فنی و غیر فنی خدمت کنند. تأثیر اینشورتک بر صنعت بیمه ادامه خواهد یافت. اکچوئر‌هایی که این تغییر را بپذیرند، می‌توانند به پل ارتباطی بین اینشورتک و بیمه سنتی تبدیل شوند و سهم مؤثرتری در نوآوری اینشورتک داشته باشند. بنابراین برای اکچوئر‌ها، حالا زمان تغییر و سازگاری است تا با تحولات کنونی در حوزه اینشورتک همگام شوند، زیرا تغییرات می‌تواند به سرعت اتفاق بیفتد.
[1] Managing General Agent
[2] Anti Rebate Law