بیمه‌ی یکپارچه که با نام بیمه‌ی تعبیه‌شده نیز شناخته می‌شود، نشان‌دهنده‌ی رویکردی جدید در حوزه‌ی بیمه است که به شرکت‌ها اجازه می‌دهد خدمات بیمه را مستقیماً در محصولات و خدمات خود بگنجانند. این رویکرد دسترسی ساده‌تر و سریع‌تر به مزایای بیمه‌ای مورد نیاز مشتریان را فراهم می‌کند. بیمه‌ی یکپارچه روزبه‌روز محبوب‌تر و اغلب به عنوان یک ترند اصلی توصیف می‌شود، اما واقعاً چه چیزی پشت این اصطلاح نهفته است؟
در این روش، بیمه با استفاده از API یا پلاگین‌ها بدون کوچک‌ترین مشکلی در تجربه‌ی مشتری گنجانده می‌شود. به این معنا که، بیمه مستقیماً به‌عنوان مکمل محصول یا خدمات و پوششی کاملاً شخصی‌سازی‌شده و متناسب با شرایط ارائه می‌شود.
چرا باید با موج بیمه‌ی تعبیه‌شده همراه شد؟
در اروپا، انتظار می‌رود صنعت بیمه‌ی تعبیه‌شده به‌طور پیوسته رشد کند و تا سال 2029 نرخ رشد مرکب سالانه به ۱۹.۴ درصد برسد. پیش‌بینی می‌شود درآمد بیمه‌ی تعبیه‌شده تا 28.525 میلیون دلار در سال 2029 افزایش یابد.
دورنمای بیمه‌های تعبیه‌شده در اروپا در حال شکوفایی به نظر می‌رسد و کشورهایی مانند بریتانیا، آلمان و فرانسه به‌طور قابل‌توجهی در رشد این کسبوکار در منطقه مشارکت دارند.
شرکت‌های بیمه‌ی اروپایی برای این‌که در بازار و بین رقبا حرفی برای گفتن داشته باشند و با نیازهای دائم‌التغییر مشتریان همگام باشند، مدل‌های کسبوکار خود را تغییر می‌دهند و به دنبال بهبود کانال‌های توزیع خود هستند. علاوه بر این، با افزایش تعداد فعالان جدید در منطقه، مانند استارت‌آپ‌های اینشورتک، بازار بیمه‌ی تعبیه‌شده‌ی اروپا در حال رشد و تغییر است.
در حال حاضر، بخش اینشورتک همچنان رشد قابل‌توجهی دارد و آینده‌ی امیدوارکننده‌ای برایش پیش‌بینی می‌شود. طبق یک گزارش تحقیقات کسبوکار، انتظار می‌رود بازار جهانی اینشورتک تا سال 2028 دست‌کم به ارزش 11.300 تریلیون دلار برسد. این افزایشِ قابل‌توجه ناشی از به‌کارگیری فزاینده‌ی فناوری‌های نوآورانه مانند هوش مصنوعی، تجزیه‌وتحلیل داده‌ها و بلاک‌چین در بخش اینشورتک است، فناوری‌هایی که فرایندهای بیمه را متحول می‌کنند و تجربه‌ی مشتری را نیز بهبود می‌بخشند.
اتومبیل: بخش در حال تحول
در حال حاضر، حوزه‌ی اتومبیل بیش از پیش از فضای اینشورتکی استفاده می‌کند، به‌طوری که بیمه‌ی بر حسب پیمایش اتومبیل (PAYD) به‌عنوان یک مدل بیمه‌ی نوآورانه و آینده‌دار در حال ظهور است. به گزارش پورتال Statista، انتظار می‌رود بازار بیمه‌ی پیمایشی اتومبیل در سراسر جهان تا سال 2028 تا 15.6 میلیون دلار رشد کند. این مدل بیمه منوط به نصب دستگاه‌های تله‌ماتیک در وسایل نقلیه است تا عادات رانندگی مانند سرعت، ترمز و شتاب برای ارزیابیِ دقیق‌ترِ ریسک رصد شوند. این امر به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد تا نرخ‌ها را بر اساس رفتار و عادات واقعی راننده تنظیم و رانندگی ایمن را ترویج کنند.
طبق گزارش Deloitte، بیمه‌ی پیمایشی اتومبیل می‌تواند منجر به کاهش 20 الی 30 درصدی تصادفات جاده‌ای و کاهش 10 الی 30 درصدی مسافت‌های طی‌شده شود. این داده‌ها نشان می‌دهند که چگونه این روش‌ها نه‌تنها مزایای مالی برای رانندگان به ارمغان می‌آورند، بلکه به کاهش ریسک‌ها و هزینه‌های شرکت‌های بیمه نیز کمک می‌کنند.
مزایا
بیمه‌های سنتی با ویژگی‌هایی چون محصولات انعطاف‌ناپذیر، فناوری‌های قدیمی و فقدان نوآوری، اکنون با ظهور بیمه‌ی یکپارچه، کنار گذاشته می‌شوند. زیرا مزایای این رویکرد جدید بسیار زیاد است:
- شخصی‌سازی: بیمه‌نامه‌های متناسب با نیازهای خاص مشتریان.
- اتوماسیون: فرایندهایی که به شرکت‌ها اجازه می‌دهد زمان پردازش را کاهش دهند و کارایی عملیاتی را بهبود بخشند.
- بهبود تجربه مشتری: روش‌های دیجیتال خرید بیمه‌نامه، ثبت ادعای خسارت و تعامل با شرکت‌های بیمه را برای مشتریان تسهیل می‌کنند و در نتیجه تجربه‌ی کلی مشتری را بهبود می‌بخشند.
- کاهش هزینه‌ها: اینشورتک می‌تواند از طریق اتوماسیون فرایند و مدیریت کارآمدتر خسارت، به کاهش هزینه‌های عملیاتی کمک کند.
- نوآوری در محصول: نوآوری در بخش بیمه منجر به ایجاد محصولات و خدمات جدیدی می‌شود که نیازهای مشتری را بهتر برآورده می‌کنند.
- دسترسی به بازارهای گسترده‌تر: پلتفرم‌های دیجیتال به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهند تا از بازارها و مشتریان جدیدی بهره ببرند که دسترسی به آن‌ها از طریق کانال‌های سنتی دشوار بوده است.
چالش‌ها
از سوی دیگر، هنوز چالش‌هایی وجود دارد که اغلب مانع اتخاذ این شیوه می‌شوند:
- آماده نبودن زیرساخت‌های فناوری اطلاعات برای توسعه
- چالش حفظ اعتماد مشتری هنگام به اشتراک‌گذاری داده‌های آن‌ها
- خدمات مالی باز (Open Finance) در بیمه
معرفی یک کسبوکار موفق
راه حل این مشکلات قطعاً بازیگری است که بتواند طیف وسیعی از محصولات را متناسب با نیازهای افراد و کسب‌وکارهای مختلف ارائه دهد. به عنوان نمونه، برای برآوردن این نیازها، شرکت Fabrick از فرصت‌های خدمات مالی باز استفاده کرده و محصولاتی مانند هماهنگی پرداخت مطابق با استاندارد PSD2 یا راه‌حل‌های مبتنی بر فناوری برای جلوگیری از تقلب را توسعه داده است. این محصولات مدیریت فرایندها را به صورت خودکار و ایمن در طول زنجیره‌ی تأمین ممکن و موارد ذیل را تضمین می‌کند:
- دسترسی به انواع روش‌ها و درگاه‌های پرداخت آنلاین و آفلاین، از طریق هماهنگی پرداخت.
- کاهش زمان موردنیاز برای کارهای اجرایی و بهینه‌سازی فرایندهای مدیریت مالی از طریق تطبیق خودکار پرداخت و تقسیم پرداخت بین طرفین.
- دسترسی ساده به عملیات حساب از طریق بانکداری باز که به شرکت‌های بیمه و واسطه‌های توزیع آن‌ها امکان دسترسی به حساب‌ها را می‌دهد.
- کاهش خطاهای دستی، هزینه‌ها و زمان مورد نیاز برای مدیریت فرایند از طریق تطبیق خودکار بین دریافتی‌ها و اعتبارات بانکی و توزیع پرداخت در فرایند فروش.
- فراهم کردن پیشنهادهای بیمه‌ی جدید و تضمین استانداردهای امنیتی بالا از طریق راهکارهای فناورانه و ابزارهای پیشگیری از تقلب.
- پیاده‌سازی خدمات ارزش افزوده‌ی قابل تنظیم از طریق مجموعه‌ی جامعی از رابط‌های برنامه‌نویسی که می‌توانند برای بهینه‌سازی تجربه‌ی مشتری به‌راحتی در فرایندها ادغام شوند.
- تضمین امنیت فرایند پرداخت از طریق راه‌حل‌های نوآورانه پیشگیری از تقلب قبل و بعد از صدور مجوز پرداخت.
در نتیجه
بیمه‌ی تعبیه‌شده نشان‌دهنده‌ی تغییری عمده برای صنایع بیمه است و با این‌که همچنان چالش‌هایی پیش رویش باقی مانده است، آینده‌ی امیدوارکننده‌ای برای این روند نوظهور دیده می‌شود. همین‌طور که بیمه‌ی تعبیه‌شده در بین مصرف‌کنندگان محبوبیت پیدا می‌کند، می‌توانیم مشارکت‌های بیشتری را بین سایر بازیگران اکوسیستم که خدمات متنوعی را ارائه می‌دهند، پیش‌بینی کنیم. بسیاری از شرکت‌ها در حال بررسی راه‌هایی برای استفاده از پلتفرم‌های موجود خود برای ارائه‌ی محصولات بیمه‌ی تعبیه‌شده هستند.