بیمه پارامتریک چیست؟

محصولات بیمه پارامتریک به سرعت در حال رشد و توسعه است. این محصولات در سطح جهانی مطرح شده‌اند و می‌توانند ابزارهای خوبی برای کاهش ریسک باشند. بیمه پارامتریک به صورت کلی می‌تواند جایگزین خوبی برای بیمه سنتی باشد اما پرسش این است که اصلا بیمه پارامتریک چیست؟

بیایید از پایه و اساس در مورد بیمه پارامتریک صحبت کنیم. در فرهنگ لغت آکسفورد واژه پارامتریک به عنوان صفت اینطور تعریف شده‌است: «مرتبط با پارامتر یا چیزی که از طریق پارامترها قابل بیان باشد». وقتی این صفت را در مورد بیمه به کار می‌بریم یعنی آن پوشش با یک پارامتر مثلا یک مقیاس یا شاخص قابل تشخیص است.

مبلغی که برای پرداخت خسارت از ابتدا در مورد آن توافق می‌شود مرتبط با رویدادی است که رخ داده و این رویداد باید از قبل به صورت کامل تعریف شود. این تعریف براساس پارامترهایی صورت می‌گیرد که نشان می‌دهد بیمه‌شده تا چه اندازه در معرض خطر است. واقعیت این است که اصلا بیمه باید از طریق همین پارامترها انجام شود.

بگذارید بیمه پارامتریک را در مورد بیمه سفر توضیح دهیم: فرض کنید مشتری بیمه سفر از جنس بیمه پارامتریک را خریداری کرده‌است. براساس چنین بیمه‌نامه‌ای اگر مسافرت با قطار باشد و قطار تاخیری به مدت ایکس داشته باشد، بیمه‌شده هم به صورت اتوماتیک مبلغی را که از پیش تعیین شده بابت آن تاخیر دریافت خواهد کرد. در واقع این زمان ایکس همان پارامتری است که در بیمه پارامتریک تعیین می‌شود.

براساس مطالعات شرکت سوئیس ری، هر پارامتر یا شاخصی که در این شکل از بیمه در نظر گرفته می‌شود باید بی‌طرف و مستقل باشد. در واقع باید متغیری مستقل و شفاف باشد. همچنین تاکید شده که در این شکل از بیمه، نه بیمه‌گزار و نه بیمه‌گر نباید توانایی اثرگذاری بر رویداد را داشته باشند. در واقع باید رویداد به شکلی مستقل باشد تا چالشی ایجاد نکند. به همین خاطر است که مواردی مانند «خواست الهی» در بیمه پارامتریک برجسته و مطرح می‌شود.

راهکارهای پارامتریک قرار نیست مستقل از بیمه‌نامه‌ها باشند. آن‌ها در حقیقت قرار است شکاف‌های برنامه‌های بیمه سنتی را پر کنند. به این ترتیب آن‌ها پوشش‌هایی هستند که بیمه سنتی را کامل می‌کنند. خریداران هم این روزها از بسیاری از این شکاف‌ها آگاه هستند. به همین خاطر است که هنگام خرید با شناخت از محدودیت‌ها اقدام می‌کنند و تلاش دارند این شکاف‌ها را پر کنند. آن‌ها که قصد دارند در آینده با ابهام کمتری روبه‌رو شوند، بهتر است بیمه پارامتریک را انتخاب کنند.

چشم‌انداز راهکارهای بیمه پارامتریک در حال رشد و توسعه است. در ابتدا این بیمه‌ها فقط خطرات ناشی از بلایای طبیعی را پوشش می‌دادند. اما در حال حاضر خسارت‌های دیگر هم از طریق بیمه پارامتریک پوشش داده می‌شود.

روند پرداخت خسارت یکی از هیجان‌انگیزترین و جذاب‌ترین بخش‌های بیمه پارامتریک است. در حالی‌که رسیدگی به مطالبات پرداخت خسارت از طریق بیمه سنتی گاهی به دلیل پیچیدگی‌ها، ماه‌ها و حتی سال‌ها طول می‌کشد اما در بیمه پارامتریک این اتفاق کمتر از 4 هفته می‌افتد و کارها تمام می‌شود.

بیمه پارامتریک یکی از ابزارهایی است که بیمه‌گران می‌توانند به جعبه ابزار خود اضافه کنند. آن‌ها از طریق این ابزار می‌توانند ریسک‌ها را بهتر تشخیص بدهند  و در نتیجه خدمات بهتری را هم ارائه خواهند کرد.

البته داده‌هایی که در بیمه پارامتریک مورد نیاز است اغلب داده‌هایی پیچیده هستند که دسترسی به آن‌ها هم کمی دشوار است. دلیلش هم روشن است، این داده‌ها قرار است محدوده وسیعی را پوشش دهند و در نتیجه امکان دارد به دست آوردن آن‌ها هم گران باشد.

افزایش آگاهی نسبت به بیمه پارامتریک می‌تواند آن را به یکی از بخش‌های مهم بیمه تبدیل کند. این شکل نوین، می‌تواند بخشی از نیازهای مشتریان به نوآوری در بیمه را هم برطرف کند. بیمه پارامتریک در آینده نقشی مهم در پر کردن شکاف‌ها در پوشش‌های بیمه‌ای را ایفا خواهد کرد.