با روند رو به رشد سالمندی در ایران و تغییرات هرم جمعیتی، تأمین رفاه و مراقبت از سالمندان به یکی از مهم‌ترین دغدغه‌های اجتماعی تبدیل شده است. در کشوری با فرهنگ حمایت از سالمندان، کاهش نرخ باروری و افزایش تک‌فرزندی، این مسئله ابعاد تازه‌ای به خود گرفته است. بیمه «سامان» با درک این نیاز و با بهره‌گیری از تجربیات بین‌المللی، محصولی ویژه برای مراقبت بلندمدت سالمندان طراحی کرده که ضمن بومی‌سازی ساختار آن، تلاش دارد خدماتی فراتر از تأمین مالی صرف ارائه دهد. این بیمه‌نامه که با الگوبرداری از مدل‌های موفق در کشورهای پیشرفته تدوین شده، بر اساس نیازمندی‌های خاص سالمندان ایرانی طراحی شده است. از تأمین هزینه‌های پرستاری در منزل گرفته تا خدمات توانبخشی مانند فیزیوتراپی و آب‌درمانی، این محصول تلاش دارد با برون‌سپاری خدمات به استارت‌آپ‌ها، کیفیت زندگی سالمندان را بهبود بخشد. حق بیمه این محصول بر اساس جدول‌های بومی‌شده از نرخ مراقبت بلندمدت (LTC) محاسبه می‌شود و پوشش‌ها در سه دوره ۱۰ ساله از ۶۵ تا ۹۵ سالگی ارائه می‌گردد و هر فرد می‌تواند بسته به شرایط خود، یک یا چند دوره را انتخاب کند. نرخ بیمه با توجه به سن و میزان سرمایه تعیین می‌شود و اقدام زودتر برای خرید این بیمه‌نامه می‌تواند باعث کاهش هزینه‌ها شود. با وجود اینکه این محصول هنوز به‌صورت گسترده وارد بازار نشده، بازاریابان بیمه «سامان» با تولید محتوای آموزشی و اطلاع‌رسانی تلاش دارند این بیمه‌نامه را به یکی از ابزارهای کلیدی برای تأمین رفاه سالمندان تبدیل کنند. در ادامه، «شیما آرا»، قائم‌مقام مدیرعامل بیمه سامان جزئیات بیشتری درباره نحوه محاسبه حق بیمه، خدمات ارائه‌شده و اهداف بلندمدت این محصول توضیح می‌دهد.
*خانم آرا، بیمه مراقبت بلندمدت دوران سالمندی چه خدماتی عرضه می‌کند که منجر به بهبود کیفیت زندگی سالمندان می‌شود؟
هرم جمعیتی ایران در حال حرکت به سوی سالمندی است و ایران به طور فرهنگی کشوری است که وقتی کسی به دوران سالمندی می‌رسد همه برای یاری رساند یه او پیشقدم می‌شوند. با این وجود نرخ باروری به نحوی پیش رفته که جمعیت رو به تک فرزندی آورده است. به این ترتیب، دوران سالمندی تبدیل به دغدغه‌ای شده که نیازمند پوشش بیمه‌ای است. براین‌اساس شرکت بیمه «سامان»، یکی از محصولاتی که در کشورهای پیشرفته برای پوشش هزینه‌های خدمات دوره سالمندی عرف است را برای بازار ایران بومی‌سازی کرد. آنچه که به نظرم نقطه عطف این محصول خواهد بود -که امیدواریم بتوانیم روزی به این موضوع بپرداریم-، این است که ما هزینه خدمات را صرفاً در اختیار سالمند به عنوان سرمایه بیمه‌نامه یا ارزش بیمه‌نامه قرار ندهیم، بلکه شرکت های بیمه بتوانند به سمتی بروند که به طور مثال استارت‌آپ‌ها یا زیر مجموعه‌های شخصی‌سازی‌شده (NTT)، خدمات سالمندی ارائه دهند. به بیان دیگر، اگه کسی به مرحله‌ای رسید که نیاز به کمک داشت و باید از بیمه‌نامه‌اش این پوشش را دریافت می‌کرد، به جای پول خدمات بتواند مثلاً پرستار در منزل، فیزیوتراپ در منزل، آب‌درمانی و ... را دریافت کند. این کمک اصلی خواهد بود که یک شرکت بیمه می‌تواند به سالمندان ارائه دهد.
* الان این خدمات در محصولی که ارایه دادید دیده شده است؟
در حال حاضر هنوز این خدمات در محصول فعلی وجود ندارد اما با این هدف این محصول طراحی شده که بعدها بتواند خدمات دوره سالمندی را به یک شرکت ثالث برون‌سپاری کند یا به بیان دیگر TPA دوران سالمندی را ارائه دهد. مثل مراکز درمانی که قرارداد بیمه هستند و فرد با مراجعه به آنها می‌تواند خدمات مورد نظرش را تحت پوشش بیمه دریافت کند. این خیلی می‌تواند تاثیرگذار باشد و ما معتقدیم خیلی می‌تواند مورد استقبال قرار بگیرد.
* با توجه به اینکه گفتیم که مبدع این بیمه‌نامه نیستید و این محصول را از نمونه‌های مشابه محصولات آمریکایی گرفته و هرم‌های جمعیتی را بومی‌سازی کردید، بگویید چه موارد دیگری در این بیمه‌نامه خاص کشور ایران در این محصول لحاظ شده است؟
این محصول بر اساس اینکه هر فردی چقدر ممکن است ناتوان از انجام که یکی از پنج فعالیت اصلی روزانه مانند غذا خوردن، لباس پوشیدن، راه رفتن، دستشویی و حمام رفتن خود باشد، به یک جدول محاسبه نرخ نیاز دارد. از آنجایی که هرم جمعیتی ایران با هرم جمعیتی آمریکا شباهت‌های آماری داشت، ما با شبیه‌سازی این جداول و جدول مرگ و میر ایران و جدول بومی خودمان را ساختیم. تفاوت جدول بومی ایران با نمونه مشابه آمریکایی این است که نمونه آمریکایی تاکید بر ناتوانی از انجام دو تا سه فعالیت روزانه داشت اما ما بر ناتوانی از انجام یک فعالیت تاکید کردیم. همچنین تعدادی پوششهای اضافه مثل فوت عادی و امراض خاص را به آن اضافه کردیم که دقیقا بر اساس پوششهای فعلی است. همچنین پرسشنامه‌ای بومی بر اساس امکانات ایران طراحی کردیم تا بتوانیم کلیات محصول و شرایط عمومی و جدوال آن را بومی‌سازی کنیم.
* آیا این محصول، خدمات سلامت روان را هم پوشش می‌دهد؟
از آنجایی که ما هیچ داده‌ای در این زمینه نداشتیم که اصلاً چقدر ممکن است یک سالمند به خدمات سلامت روان نیاز داشته باشد، نتوانستیم محصول را طوری طارحی کنیم که این خدمات را هم پوشش بدهد. اگر نیازش احساس شود و دیتا برای این بخش وجود داشته باشد، می‌توانیم خدمات جذاب‌تری هم ارائه دهیم.
*نحوه محاسبه حق بیمه این محصول چگونه است و چه عواملی بر تعیین مبلغ آن تأثیرگذار هستند؟
نحوه محاسبه قیمت بر اساس همان جدول و سرمایه‌ای که به آن تعلق می‌گیرد، است. به این صورت که فرد ۱۰ سال حق بیمه پرداخت می‌کند و یا حق بیمه را به صورت یکجا پرداخت می‌کند و سه دوره ده ساله از ۶۵ تا ۷۵ سالگی، از ۷۵ تا ۸۵ سالگی و از ۸۵ تا ۹۵ سالگی تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد. فرد می‌تواند هر سه دوره، دو دوره یا یک دوره را خریداری کند. نرخ از جدول مراقبت بلند مدت یا همان LTC ضرب در سرمایه‌ای می‌شود که ما به آن در۱۰ سال تعهد پرداخت داریم به علاوه هزینه‌های اداری و بیمه‌گری و در نهایت از این نرخ خام، نرخ تجاری به دست می‌آید.
*براساس موضوع پیشگیری از ریسک در بیمه درمان، اگر خانواده‌ها در دوره سالمندی عزیزانشان آموزش‌هایی را ببینند، شاید بتوان از بعضی ریسک‌ها جلوگیری کرد. آیا این بیمه شامل خدمات مشاوره‌ای برای خانواده‌ها در زمینه مراقبت از سالمندان نیز می‌شود؟
چون این محصول خیلی تازه است و تازه قرار است که وارد بازار شود و ما هنوز هیچ بازخوردی نگرفتیم، فقط به طراحی محصول، شرایط عمومی و جدول تعیین نرخ، زیرساخت IT و آموزش به شبکه فروش پرداختیم. با این حال قطعاً پس از دریافت بازخورد این اتفاق هم می‌تواند بیفتد.
*پس هنوز به بازار ارائه نشده؟
چند تا بیمه نامه ابتدایی صادر کردیم و در این ماه انشالله با آموزش‌هایی که به شبکه فروش داده شده و خیلی هم مورد استقبال قرار گرفته، به بازار ارائه خواهد شد.
*در موضوع فروش گفتید آموزش‌هایی داده شده، اگر افراد زودتر اقدام به خرید این محصول کنند آیا مزیت یا تخفیف خاصی برایشان در نظر گرفته شده است؟
بله، هرچه با سن پایین‌تر اقدام کنند نرخ بیمه آنها مطلوب‌تر خواهد بود. به بیان دیگر، ریسک پایین‌تر می‌آید و حق بیمه کمتری پرداخت می‌کنند.
*بیمه سامان چطور درباره این محصول آگاهی‌رسانی کرده است؟
بازاریابان ما کلیپ‌های یک دقیقه‌ای خیلی جالب آموزشی درباره چیستی این محصول تهیه کردند و توضیح می‌دهند که این محصول چطور می‌تواند به قشر سالمندان کمک کند. این کلیپ‌ها، خیلی گویاست و خیلی می‌تواند به آموزش شبکه فروش و جامعه در شناختن این محصول کمک کند.